Анализ ипотечного кредитования в России и РТ

Поэтому, к сожалению, пока заемщикам остается лишь надеяться на лояльность и уступчивость российских банков.

Следует сказать, что, несмотря на всевозможные трудности на рынке, банки и застройщики имеют достаточный опыт работы с городской недвижимостью. Поэтому ипотечные программы в этом сегменте наиболее развиты. Гораздо сложнее ситуация наблюдается в ипотеке загородной недвижимости. Как считают многие эксперты, на сегодняшний день банки выдают кредиты на покупку 10-15% загородной недвижимости. Причиной этого является то, что основная масса застройщиков не имеет соответствующего опыта работы на рынке и в данном сегменте недвижимости имеется сравнительно малое количество реализуемых объектов. Кроме того, брокерские и риэлтерские компании, которые являются при привлечении клиентов основными партнерами банков, на сегодняшний день имеют еще недостаточно опыта в данном сегменте по сравнению с городской недвижимостью. Особенно плохо развита ипотека загородных объектов эконом-класса. При этом многие из этих объектов строятся на землях сельскохозяйственного назначения, выделенных на незаконных условиях под застройку. Естественно, что такие объекты имеют соответствующие проблемы, связанные с аккредитацией в банках.

Конечно, банки заинтересованы в ликвидности загородного объекта. Именно поэтому к предмету залога они предъявляют весьма жесткие требования. Как правило, банки требуют, чтобы в доме было отопление, канализация, водо- и электроснабжение. Иначе говоря, объект должен быть полностью пригоден для круглогодичного проживания в нем. В этой связи старые и ненадежные дома банки не рассматривают. Таким образом, ипотека загородной недвижимости составляет лишь 3% от всего объема ипотечных сделок.

Многие эксперты считают, что банки начнут гораздо активнее заниматься кредитованием загородной недвижимости лишь после преодоления последствий ипотечного кризиса в США. Кроме того, должны быть соответствующие стимулы для развития строительства загородной недвижимости. Например, этому развитию может способствовать индустриализация производства, применение для строительства объектов современных недорогих материалов, уменьшение инвестиционного периода и т. д.

Ипотечные кредиты на покупку земельных участков обходятся заемщикам еще сложнее и дороже. Довольно часто проблемы здесь связаны с оценкой стоимости земли. Требования к заемщикам при проведении подобных операций значительно строже, чем с программами покупки жилья. При этом реально получить кредит на покупку земельных участков или сельскохозяйственных угодий в населенных пунктах. При покупке же участков природоохранной зоны добиться сотрудничества банков очень тяжело, а порой даже невозможно. По сравнению с покупкой квартиры, сумма первоначального взноса при ипотеке земельных участков примерно в два раза больше. С точки зрения банковской системы земельные участки являются не совсем удобными в плане ликвидности. Кроме этого, такие сделки обладают достаточно большой степенью риска.

Для заемщиков эта ситуация усложняется еще тем, что сегодня не все банки занимаются выдачей ипотечных кредитов на покупку земельных участков. И это не удивительно, поскольку земельная ипотека в России практикуется менее 5 лет.

Остается надеяться, что в ближайшем будущем данная ситуация улучшится. Для этого банкам необходимо более четко отрегулировать цены на услуги, а также усовершенствовать весь механизм проведения операций с ипотекой земельных участков.

Что касается учетной ставки, ЦБ России уже трижды с начала года увеличивал на 0,25 пункта ставку рефинансирования.

Если учесть, что представители федеральной власти неоднократно озвучивали позицию о необходимости ограничения кредитных ресурсов в экономике в целях борьбы с инфляцией, то следствием таких ограничений может стать дальнейший рост ставки рефинансирования Центрального Банка РФ предположительно до 11,5-12% годовых.

Предвидя такие последствия, часть российских банков приостановила реализацию своих ипотечных программ или ужесточила условия ипотечного кредитования. Банки также идут в русле данных тенденций, повысив минимальные процентные ставки по ипотечным кредитам до 13-14% годовых.

Таким образом, при отмене принципа фондирования и ограничения объема денежных средств для предоставления льготных жилищных займов, и уже в августе 2008 года ипотечное жилищное кредитование в некоторых банках было приостановлено.

Но, несмотря на то, что ипотека теряет доступность, кредит в банке – это порой единственная возможность купить квартиру. Остается надеяться, что высокие темпы строительства жилья, активность сделок на рынке недвижимости, в том числе с привлечением кредитных средств банков, позволит уверенно говорить о том, что спрос на ипотечное жилищное кредитование в Татарстане будет активно расти. Банки должны будут оптимизировать условия кредитования, внедрить новые привлекательные для заемщиков программы, ведь количество желающих решить свой квартирный вопрос, со временем не уменьшится.

Еще по теме:

История развития ипотечного кредитования
Термин «ипотека» впервые появился в Греции в начале VI в. до 1.э. (его ввел архонт Солон) и был связан с обеспечением ответственности должника перед кредитором определенными земельными владениями (первоначально в Афинах залоговым обеспечением служила личность должника, которому в случае невыполнени ...

Эффективность банковского надзора в современной России
Следует отметить, что для страны, в которой банковская система существовала всего несколько лет, уровень развития банковского надзора был достаточно высоким. В 1996 г. в Центральном банке была проведена организационная реформа надзорного блока: разделены функции лицензирования и собственно надзора, ...

Понятие и механизм функционирования кредитной системы
При рассмотрении кредитной системы нужно учитывать, что она базируется на реализации сложных экономических отношений, прошедших длительный исторический путь развития и играющих консолидирующую роль в структуре всех экономических взаимосвязей в период перехода России к рынку. Различают два понятия к ...