Заключение

Кредитная политика коммерческого банка - это комплекс мероприятий банка, цель которых - повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска.

Анализ кредитного портфеля ОАО "Социнвестбанк" позволяет сделать однозначный вывод, что проводимая банком кредитная политика довольно эффективна и позволяет банку получать максимальную прибыль от операций кредитования. Поэтому можно точно определить, что кредитная политика сформулирована правильно, четко проводится сверху, хорошо понимается на всех уровнях банка, позволяет руководству банка поддерживать правильные стандарты в области кредитов, избегать излишнего риска и верно оценивать возможности развития банковского дела.

Основные направления кредитной политики ОАО "Социнвестбанк" изложены в меморандуме и предусматривают порядок рассмотрения вопроса о выдаче кредита, в части требуемого пакета документов, анализ показателей платежеспособности заемщиков, делегирование прав по выдаче кредита, формы выдачи кредитов, основные условия кредитного договора и проблемы, возникающие при их выполнении и способы их решения.

При анализе и оценке качества кредитного портфеля в ОАО "Социнвестбанк" уделяется внимание управлению кредитным портфелем, который включает в себя 8 этапов, а также выбору критериев оценки качества каждой ссуды, отнесения ссудной задолженности к одной из 4 групп кредитов с дифференцированным уровнем отчислений в резерв; определение структуры кредитного портфеля и совокупного риска по нему; исчисление суммы резерва, адекватного совокупному риску кредитного портфеля, порядку использования резерва на возможные потери по ссудам, анализу влияния качества кредитного портфеля на финансовые результаты банка, платежеспособность и соблюдение установленных нормативов ликвидности.

Анализируя финансовые показатели ОАО "Социнвестбанк" за 2011 год, можно предложить использовать в кредитной политике банка следующие рекомендации:

1. Продолжение кредитования реального сектора экономики.

2. Ввиду краткосрочной ресурсной базы продолжить кредитную поддержку предприятий малого и среднего бизнеса.

3. В целях поддержания ликвидности банка:

- производить открытие кредитных линий на срок до 6-12 месяцев с установлением оборачиваемости кредитов (1-2 месяца), исходя из оборотов по расчетному счету и оборачиваемости оборотных средств

- расширять практику выдачи кредитов по "овердрафту" платежеспособным клиентам, имеющим постоянные поступления на расчетный счет (ограничивая лимит 30% оборотов по расчетному счету);

- при дефиците ресурсов проводить работу по выдаче кредитов на покупку срочных векселей для дальнейших расчетов с поставщиками,

- не допускать необоснованных пролонгаций и просрочек платежей.

4. В целях сохранения доходности кредитования в условиях сокращения объема кредитных вложений и дефицита ресурсов следует:

- производить кредитование только тех клиентов, которые осуществляют поток денежных средств через банк.

- не допускать возникновения и обеспечить погашение имеющейся просроченной задолженности по ссудам,

- выдачу кредита осуществлять по ставке средневзвешенной ставке по привлеченным ресурсам с маржей от 5 до 10 пунктов.

Эффективная кредитная политика, а также соблюдение предложенных рекомендаций позволят ОАО "Социнвестбанк" и в дальнейшем получать стабильную прибыль от кредитных операций.

Совершенствование кредитной политики, ее основных положений: анализа кредитоспособности заемщика, составление нормативно обоснованного кредитного договора, соблюдение принципа диверсификации кредитного портфеля, а также эффективное управление качеством кредитного портфеля и его структурой, оптимизация кредитного риска с использованием методов его снижения, создание резерва на возможные потери по ссудам и порядок его использования, определение лимитов кредитных ресурсов, своевременный расчет нормативов будут способствовать устойчивому финансовому состоянию банка, что позволит ему занять лидирующее положение в межрегиональной конкуренции и постоянно максимизировать прибыль при оптимальном сочетании уровня доходов и рисков.

Еще по теме:

Инвестиционные услуги
НОМОС-банк занимает второе место в России по брокерскому обслуживанию. За 2008 год НОМОС-банк в качестве брокера совершил операции на сумму 5 453 419 млн.руб. В 2006 году за брокерским обслуживание обратилось 741 частный инвестор, в 2008 году – 1204. В 2008-2009 гг. Банк развивал брокерское и депоз ...

Стандартизация фьючерсного контракта
Фьючерсный контракт стандартизирован по всем параметрам, кроме одного - цены поставляемого товара, выявляемой в процессе биржевых торгов. Важной особенностью фьючерсной торговли, вытекающей из ее стандартизации, является обезличенность контракта. Сторонами во фьючерсном контракте выступают не прода ...

Роль государства в процессе страхования рисков терроризма
В научной литературе не прекращаются дебаты относительно роли государства при страховании рисков терроризма. Можно выделить две основные позиции. Первая заключается в том, что государство не должно вмешиваться в процесс выплат компенсаций, так как страховщики в состоянии самостоятельно справиться с ...

Главное на сайте

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.banklesson.ru