Заключение

Кредитная политика коммерческого банка - это комплекс мероприятий банка, цель которых - повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска.

Анализ кредитного портфеля ОАО "Социнвестбанк" позволяет сделать однозначный вывод, что проводимая банком кредитная политика довольно эффективна и позволяет банку получать максимальную прибыль от операций кредитования. Поэтому можно точно определить, что кредитная политика сформулирована правильно, четко проводится сверху, хорошо понимается на всех уровнях банка, позволяет руководству банка поддерживать правильные стандарты в области кредитов, избегать излишнего риска и верно оценивать возможности развития банковского дела.

Основные направления кредитной политики ОАО "Социнвестбанк" изложены в меморандуме и предусматривают порядок рассмотрения вопроса о выдаче кредита, в части требуемого пакета документов, анализ показателей платежеспособности заемщиков, делегирование прав по выдаче кредита, формы выдачи кредитов, основные условия кредитного договора и проблемы, возникающие при их выполнении и способы их решения.

При анализе и оценке качества кредитного портфеля в ОАО "Социнвестбанк" уделяется внимание управлению кредитным портфелем, который включает в себя 8 этапов, а также выбору критериев оценки качества каждой ссуды, отнесения ссудной задолженности к одной из 4 групп кредитов с дифференцированным уровнем отчислений в резерв; определение структуры кредитного портфеля и совокупного риска по нему; исчисление суммы резерва, адекватного совокупному риску кредитного портфеля, порядку использования резерва на возможные потери по ссудам, анализу влияния качества кредитного портфеля на финансовые результаты банка, платежеспособность и соблюдение установленных нормативов ликвидности.

Анализируя финансовые показатели ОАО "Социнвестбанк" за 2011 год, можно предложить использовать в кредитной политике банка следующие рекомендации:

1. Продолжение кредитования реального сектора экономики.

2. Ввиду краткосрочной ресурсной базы продолжить кредитную поддержку предприятий малого и среднего бизнеса.

3. В целях поддержания ликвидности банка:

- производить открытие кредитных линий на срок до 6-12 месяцев с установлением оборачиваемости кредитов (1-2 месяца), исходя из оборотов по расчетному счету и оборачиваемости оборотных средств

- расширять практику выдачи кредитов по "овердрафту" платежеспособным клиентам, имеющим постоянные поступления на расчетный счет (ограничивая лимит 30% оборотов по расчетному счету);

- при дефиците ресурсов проводить работу по выдаче кредитов на покупку срочных векселей для дальнейших расчетов с поставщиками,

- не допускать необоснованных пролонгаций и просрочек платежей.

4. В целях сохранения доходности кредитования в условиях сокращения объема кредитных вложений и дефицита ресурсов следует:

- производить кредитование только тех клиентов, которые осуществляют поток денежных средств через банк.

- не допускать возникновения и обеспечить погашение имеющейся просроченной задолженности по ссудам,

- выдачу кредита осуществлять по ставке средневзвешенной ставке по привлеченным ресурсам с маржей от 5 до 10 пунктов.

Эффективная кредитная политика, а также соблюдение предложенных рекомендаций позволят ОАО "Социнвестбанк" и в дальнейшем получать стабильную прибыль от кредитных операций.

Совершенствование кредитной политики, ее основных положений: анализа кредитоспособности заемщика, составление нормативно обоснованного кредитного договора, соблюдение принципа диверсификации кредитного портфеля, а также эффективное управление качеством кредитного портфеля и его структурой, оптимизация кредитного риска с использованием методов его снижения, создание резерва на возможные потери по ссудам и порядок его использования, определение лимитов кредитных ресурсов, своевременный расчет нормативов будут способствовать устойчивому финансовому состоянию банка, что позволит ему занять лидирующее положение в межрегиональной конкуренции и постоянно максимизировать прибыль при оптимальном сочетании уровня доходов и рисков.

Еще по теме:

Виды межбанковских расчетов. Расчеты через расчетно-кассовые центры. Прямой и косвенный расчеты. Клиринг
Межбанковскую операцию, проводимую через систему РКЦ. можно разделить на три фазы: - инициирование платежа (начальный провод); - расчет по платежу (ответный провод); - урегулирование расчетов (взаимная выверка) [1, c.122]. Такое разделение позволяет четко проследить и разграничить функции контраген ...

Программы ипотечного кредитования Сбербанка РФ
История Сбербанка России начинается с именного указа царя Николая от 1841 года об учреждении сберегательных касс, первая из которых открылась в Санкт-Петербурге в 1842 году. Спустя полтора века — в 1987 году - на базе государственных трудовых сберегательных касс создан специализированный Банк трудо ...

Функции отдельных подразделений и подотделов
Структурными подразделениями Юникредит банка являются территориальные банки, в состав которых входят отделения, которые в свою очередь могут иметь филиалы. В основу структурной организации положен территориальный принцип. Функции их заключаются в следующем: · управление бухгалтерского учета и отчет ...

Главное на сайте

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.banklesson.ru