Анализ современного этапа развития банковского сектора, его капитализации

Наличие данных тенденций во-первых, усиливает зависимость регионов от влияния столичных финансово-экономических, политических структур, интересы которых могут отличаться, что вполне объяснимо, от социально-экономических интересов регионов. Таким образом, финансовое ослабление регионов, сопряженное с нарастанием вероятности системного риска концентрации капитала, – это не только банковская, но и социально-экономическая проблема. Во-вторых, филиалы иногородних банков действительно способствуют переливу капиталов, только не всегда из центра в регион, а чаще обратно – из региона в центр. Как минимум не менее 30% ресурсов, привлекаемых филиалами иногородних банков, уходят из региона и размещаются за его пределами. Региональные банки трансформируют кредиты местным предприятиям порядка 65-70% депозитов, в то время как филиалы иногородних банков только где-то порядка 40%.

И третье, в качестве довода в пользу развития региональных банковских сегментов преимущественно за счет филиалов столичных банков нередко приводится более обширный спектр банковских услуг, которые могут предложить крупные банки. Но на самом деле эти услуги в ряде регионов в силу ряда социально-экономических причин остаются невостребованными.

Однако в результате сказанного не должно сложиться впечатление, что малые и средние региональные банки свободны от проблем. Остановлюсь лишь на некоторых из них. Первая проблема – недокапитализация. По статистике средний капитал банков, относящихся к малым и средним, составляет около 150 млн. рублей. Следовательно, кредит, который может быть выдан одному заемщику без нарушения требований банковского законодательства (25% величины собственных средств), находится на уровне 40 млн. рублей. Безусловно, это серьезный недостаток малых банков. Однако он не может рассматриваться как довод в пользу вытеснения с рынка малых и средних банков, поскольку многие предприятия малого бизнеса удовлетворяют именно такие объемы.

Другая проблема – поддержание ликвидности и платежеспособности с использованием межбанковского рынка кредитов. На межбанковском кредитном рынке небольшие банки сталкиваются с такой ситуацией, когда свободные средства банков первого ряда попадают также к крупным банкам. Более того, часть неиспользуемых средств средних и малых банков переходит на рыночных условиях в распоряжение крупных банков. Таким образом, этот источник поддержания ликвидности оказывается фактически недоступным для небольших банков.

Сокращение количества банков объективно увеличивает риски системы. Очевидно, что в системе, где 90% капитала сконцентрированы в одной географической точке и в крайне ограниченной группе банков, чувствительность к рискам выше, а последствия кризиса более разрушительные, чем в той системе, которая диверсифицирована и состоит из большого количества банков – даже относительно малых и средних, но рассредоточенных по территории. Системные закономерности показывают, что у 1000 банков по сравнению с 50 банками сопротивляемость кризисам выше не в 20 раз, а в 150-400 раз[10] [66]. Зависимость нелинейная: чем больше количество самостоятельных банков, тем больше запас прочности, устойчивости всей банковской системы.

Этот теоретический тезис был наглядно подтвержден в 1998 году, когда региональные банки приняли на себя жесткий удар, но выдержали его гораздо лучше, чем крупные многофилиальные банки.

Несмотря на позитивные изменения, по мнению банковских аналитиков, период экстенсивного роста показателей российской банковской системы в ближайшее время завершится. В частности, уже сейчас рост объема кредитного портфеля российской банковской системы превышает темпы роста капитала банков, и этот процесс неизбежно упрется в некоторую естественную планку разумности. Рост капитала отечественных банков в 2007 году был достигнут в основном за счет роста прибыли (фондов) банков и привлечения субординированных кредитов, при этом роста акционерного капитала, адекватного текущим и перспективным потребностям банков, не наблюдается. С позиции сравнения с другими странами объем капитальной базы банковской системы России оценивается, как несущественный. Совокупный капитал наших банков в три – четыре раза меньше капитала крупного американского или европейского банка. Капитализация каждого из 25 отдельно взятых банков-глобальных лидеров превышает капитализацию всей банковской системы РФ. Кроме того, вызывает беспокойство тенденция снижения значения показателя, характеризующего соотношение суммарного капитала и совокупных активов, поскольку внутренние резервы поддержки минимального уровня достаточности капитала не бесконечны. Таким образом, нужны эффективные меры по стимулированию внешнего роста капитализации. В связи с этим очень остро встает проблема поиска источников капитальной базы.

Еще по теме:

Проблемы развития кредитования потребительских нужд граждан
Бурное развитие рынка розничного кредитования увеличивает и масштаб проявления соответствующих рисков. На этом сегменте рынка начинают намечаться негативные тенденции. Некоторые банки чрезмерно увлекаются развитием кредитования и создают дополнительные риски своей деятельности. В то же время в сред ...

Анализ доходов и расходов ООО «Русфинанс банк»
Анализ финансовых результатов коммерческих банков начинается с изучения объема и качества получаемых ими доходов, поскольку они являются главным фактором формирования прибыли. При этом, важное значение имеет анализ структуры и динамики доходов банка по их экономическому содержанию.[10]. По экономич ...

Условия выпуска и обслуживания банковских карт "Сбербанка России"
1. В подразделении Сбербанка открываются счета клиентов без зачисления денежных средств, осуществляется персонализация карт и формируется Реестр открытых счетов зарплатных карт. При этом значение ПИНов на зачисление и списание устанавливаются одинаковые по всем картам (транспортные пароли). 2. Выда ...