Заключение

Все это наглядно указывает на насущную потребность дальнейшего развития и совершенствования рынка ипотечного кредитования.

Вместе с тем существует и ряд проблем, которые сдерживают развитие системы ипотечного кредитования в РФ:

1. Обеспечение населения жильем является важнейшей социально-политической и экономической проблемой. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависит общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения.

2. Необходимо принятие законодательных актов в области строительства, способствующих снижению себестоимости жилья.

3. Отсутствие должной защиты прав кредиторов, в данном случае банков, выдающих ипотечные кредиты на приобретение жилья.

4. Снижения рисков для инвесторов в ипотечном кредитовании.

5. Проведение расчетов между покупателями и продавцом квартиры только после завершения государственной регистрации сделки.

Следует учесть, ошибки американских банков, которые привели к ипотечному кризису США. Он был обусловлен огромными объемами неплатежей по низкокачественным кредитам, выступавшим в качестве обеспечения облигаций, и последующей паникой инвесторов.

С нашей точки зрения, последствия данного кризиса для российского рынка можно свести к следующему:

- Кризису ликвидности некоторых российских ипотечных кредиторов, вызванному недоверием инвесторов к ипотечным ценным бумагам и возможным сокращением объемов долгосрочного ипотечного кредитования. Так, Городской ипотечный банк решил перенести запланированную на конец 2007 года сделку по секьюритизации в связи с ипотечным кризисом. Часть банков временно приостановила выдачу ипотечных кредитов либо повысили ставки клиентам с серой зарплатой (первым в августе поднял ставки Москоммерцбанк, вскоре так же поступили Юниаструм банк и Урса банк);

- Ужесточению стандартов андеррайтинга банков, предоставлявших ипотечные кредиты заемщикам с неподтвержденными доходами. Многие российские банки в настоящее время пересматривают ранее принятые кредитные решения. Также возникает вопрос об оценке рисков, связанных с нетрадиционными кредитными продуктами: без первоначального взноса, в «экзотических» валютах, с «плавающей» процентной ставкой и так далее.

Следовательно, для совершенствования системы ипотечного жилищного кредитования необходимо предусмотреть решение целого ряда основных задач:

- совершенствование законодательной и нормативной базы, обеспечивающий исполнение обязательств при ипотечном кредитовании;

- создание и внедрение универсального механизма обеспечения притока долгосрочных внебюджетных финансовых ресурсов в бюджетную сферу;

- создание инфраструктуры, обеспечивающей наличие четкого и надежного механизма регистрации сделок с недвижимостью и прав на нее, а также процедуры доступа к этой информации участников рынка ипотечного кредитования;

- налоговое стимулирование, с одной стороны, граждан – получателей ипотечных кредитов, с другой стороны, коммерческих банков – ипотечных кредиторов и инвесторов, обеспечивающих рефинансирование коммерческих банков- кредиторов;

- создание равных условий для свободной конкуренции между субъектами рынка ипотечных кредитов;

- формирование механизмов социальной защиты заемщиков, как от неправомерных действий банков – кредиторов, так и для их социальной адаптации при процедуре выселения в случае невозможности погашения взятого ранее ипотечного кредита;

- доработка нормативной базы, регулирующей деятельность кредитных организаций по предоставлению и обслуживанию ипотечных кредитов и их рефинансированию;

- формирование нормативно- законодательных основ для использования новых финансовых инструментов (ценных бумаг) для привлечения долгосрочных ресурсов в эту сферу;

- разработка комплексной схемы по реализации ипотеки, которая будет основана не только на интересах чиновников;

- совершенствование механизмов страхования ответственности по кредитному договору, создание системы страхования пулов кредитов, создание системы государственного гарантирования кредитов (ипотечных, малому бизнесу, образовательных, сельхозпроизводителям), развитие рынка кредитных деривативов, секьюритизацию.

Таким образом, можно с уверенностью сказать, что у российской ипотеки хорошие перспективы развития и большое будущее. Она становится более доступной, и во многом определит дальнейшее становление российской рыночной экономики.

Еще по теме:

Московская межбанковская биржа, как крупнейшая биржа Центральной и Восточной Европы
История ММВБ начинается с валютных аукционов, они стали проводиться в ноябре 1989 года Внешэкономбанком СССР. Именно тогда впервые установили рыночный курс рубля по отношению к доллару. Со временем на место Валютной биржи Госбанка в январе 1992 года пришла Московская межбанковская валютная биржа, к ...

Оказание услуг по арбитражу
Важное значение имеет та деятельность, которой фирма занимается от своего собственного имени и которая может облегчить операции клиентов наряду с тем, что является потенциальным источником прибыли для самой фирмы. Этой деятельностью не могут заниматься фирмы, которые выступают только в качестве аге ...

Анализ мероприятий по привлечению целевых групп клиентов
Целевыми группами клиентов являются следующие группы: экономически активное население, обслуживание «зарплатных» проектов, состоятельные клиенты и пенсионеры. Привлечение ресурсов за счет «зарплатных» проектов. В Сибирском банке за 2009 года сумма безналичных перечислений заработной платы рабочих и ...