Оценка стоимости имущества заемщика

На первом этапе ознакомления с заемщиком следует чётко знать, что же входит в состав его имущества, что является источником его формирования.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком по договору о предоставлении кредита. Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков - риск непогашения ссуды. Данный принцип подразумевает реальное обеспечение предоставленных заемщику ссуд различными видами имущества или обязательствами сторон. В качестве обеспечения своевременного возврата ссуды кредиторы по договору принимают:

· залог;

· поручительство (гарантию);

· обязательства в других формах, принятых практикой.

В обеспечение ссуды банки могут принимать от заемщиков в залог любое его имущество, в том числе:

· здания;

· сооружения;

· товарно-материальные ценности;

· товарораспорядительные документы;

· векселя;

· и другие долговые обязательства;

· ценные бумаги (акции, облигации, казначейские обязательства и др.);

· иностранную валюту.

В залог принимается только имущество, свободное от залога, которое находится в собственности заемщика или принадлежит ему на праве полного хозяйственного ведения. Принимаемые банком в залог товары должны быть застрахованы за счет заемщика от риска утраты и повреждения в размерах, покрывающих возможные убытки банка при наступлении страхового случая и неисполнения заемщиком обязательств перед банком. /12/

Например, основной формой обеспечения возврата жилищного ипотечного кредита физического лица является ипотека:

· залог готового индивидуального жилья вместе с земельным участком, на котором оно находится

· залог земельного участка под строительство жилого объекта

· залог объекта незавершенного жилого объекта

· залог объекта незавершенного жилищного строительства вместе с земельным участком

В некоторых случаях кредит может предоставляться без обеспечения, тогда он называется «бланковым».

Что же касается юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, вступающих в кредитные отношения залоговый перечень несколько шире, нежели у физических лиц. Это объясняется сложно формой их организации. Приведем полный список имущества, являющийся залогом кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей:

· драгоценные металлы и камни

o драгоценные металлы в стандартных и/или мерных слитках, соответствующие государственным и отраслевым стандартам РФ и международным стандартам качества, с обязательным хранением в банке;

o драгоценные металлы как товары в обороте у субъектов добычи/производства драгоценных металлов, или использующих их в производстве, или производящих изделия из них;

o драгоценные камни как товары в обороте у субъектов добычи/производства драгоценных камней, или использующих их в производстве, или производящих изделия из них.

· Ценные бумаги:

o государственные федеральные ценные бумаги РФ (в т.ч. ценные бумаги Банка России) и ценные бумаги Сбербанка России);

o ценные бумаги субъектов РФ и муниципальных образований в пределах установленных на них лимитов риска;

o долговые ликвидные ценные бумаги банков в пределах установленных на них лимитов риска ;

o долговые ценные бумаги корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска/сублимитов риска;

o прочие(за исключением договорных) ценные бумаги банков и корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска/сублимитов риска.

· Доли участия в уставном капитале обществ с ограниченной ответственностью

· Гарантии и поручительства:

o гарантии Министерства финансов РФ;

o гарантии субъектов РФ или муниципальных образований в пределах установленных на них лимитов;

o гарантии банков-контрагентов в пределах установленных на них лимитов риска;

o поручительства платежеспособных предприятий и организайций в пределах лимитов;

o поручительства физических лиц.

· Движимые имущественные активы:

o транспортные средства;

o машины и оборудование;

o измерительные и регулирующие приборы и устройства;

o вычислительная техника;

o инструмент, производственный и хозяйственный инвентарь и принадлежности;

Еще по теме:

Сущность и организация межбанковских расчётов
Осуществление безналичных расчетов в хозяйственных отношений между поставщиками и потребителями продукции обусловливает взаимные расчеты между банками. Межбанковские расчеты возникают тогда, когда плательщик и получатель средств обслуживаются разными банками, а также при взаимном кредитовании банко ...

Качество активов
Традиционно качество активов оценивается с точки зрения их ликвидности, рискованности и доходности. Классическая схема выглядит следующим образом. На первом шаге анализа активы делят на три основные группы – ликвидные, доходные и неликвидные. Затем анализируется динамика составляющих структуры акти ...

Органы регулирования и надзора за деятельностью банков и других финансовых институтов в США
Финансовая система США является одной из наиболее жестко регулируемых как на федеральном уровне, так и на уровне штатов. Наиболее существенную роль в регулировании деятельности банков играют три органа представленные на рисунке 5. Рисунок 5 – Органы банковского контроля в США В первые годы существо ...