На первом этапе ознакомления с заемщиком следует чётко знать, что же входит в состав его имущества, что является источником его формирования.
Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком по договору о предоставлении кредита. Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков - риск непогашения ссуды. Данный принцип подразумевает реальное обеспечение предоставленных заемщику ссуд различными видами имущества или обязательствами сторон. В качестве обеспечения своевременного возврата ссуды кредиторы по договору принимают:
· залог;
· поручительство (гарантию);
· обязательства в других формах, принятых практикой.
В обеспечение ссуды банки могут принимать от заемщиков в залог любое его имущество, в том числе:
· здания;
· сооружения;
· товарно-материальные ценности;
· товарораспорядительные документы;
· векселя;
· и другие долговые обязательства;
· ценные бумаги (акции, облигации, казначейские обязательства и др.);
· иностранную валюту.
В залог принимается только имущество, свободное от залога, которое находится в собственности заемщика или принадлежит ему на праве полного хозяйственного ведения. Принимаемые банком в залог товары должны быть застрахованы за счет заемщика от риска утраты и повреждения в размерах, покрывающих возможные убытки банка при наступлении страхового случая и неисполнения заемщиком обязательств перед банком. /12/
Например, основной формой обеспечения возврата жилищного ипотечного кредита физического лица является ипотека:
· залог готового индивидуального жилья вместе с земельным участком, на котором оно находится
· залог земельного участка под строительство жилого объекта
· залог объекта незавершенного жилого объекта
· залог объекта незавершенного жилищного строительства вместе с земельным участком
В некоторых случаях кредит может предоставляться без обеспечения, тогда он называется «бланковым».
Что же касается юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, вступающих в кредитные отношения залоговый перечень несколько шире, нежели у физических лиц. Это объясняется сложно формой их организации. Приведем полный список имущества, являющийся залогом кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей:
· драгоценные металлы и камни
o драгоценные металлы в стандартных и/или мерных слитках, соответствующие государственным и отраслевым стандартам РФ и международным стандартам качества, с обязательным хранением в банке;
o драгоценные металлы как товары в обороте у субъектов добычи/производства драгоценных металлов, или использующих их в производстве, или производящих изделия из них;
o драгоценные камни как товары в обороте у субъектов добычи/производства драгоценных камней, или использующих их в производстве, или производящих изделия из них.
· Ценные бумаги:
o государственные федеральные ценные бумаги РФ (в т.ч. ценные бумаги Банка России) и ценные бумаги Сбербанка России);
o ценные бумаги субъектов РФ и муниципальных образований в пределах установленных на них лимитов риска;
o долговые ликвидные ценные бумаги банков в пределах установленных на них лимитов риска ;
o долговые ценные бумаги корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска/сублимитов риска;
o прочие(за исключением договорных) ценные бумаги банков и корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска/сублимитов риска.
· Доли участия в уставном капитале обществ с ограниченной ответственностью
· Гарантии и поручительства:
o гарантии Министерства финансов РФ;
o гарантии субъектов РФ или муниципальных образований в пределах установленных на них лимитов;
o гарантии банков-контрагентов в пределах установленных на них лимитов риска;
o поручительства платежеспособных предприятий и организайций в пределах лимитов;
o поручительства физических лиц.
· Движимые имущественные активы:
o транспортные средства;
o машины и оборудование;
o измерительные и регулирующие приборы и устройства;
o вычислительная техника;
o инструмент, производственный и хозяйственный инвентарь и принадлежности;
Еще по теме:
Понятие кредитной системы, ее структура и роль
Кредитная система представляет собой совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования. В таком аспекте кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отн ...
Анализ операций коммерческого банка с ценными бумагами
В ходе исследования теории были выявлены следующие проблемы: 1)банкам достаточно сложно привлекать средства, поскольку возврат заемных средств и заранее оговоренное вознаграждение за их использование гарантируется независимо от результата хозяйственной деятельности. 2)банкам постоянно необходимо ра ...
Изменения в законодательстве о рынке ценных бумаг
В период 2007-2008 г. динамичное развитие рынка ценных бумаг сопровождалось работой ФСФР России по дальнейшему совершенствованию нормативной правовой базы регулирования рынка ценных бумаг. В соответствии со Стратегий ФСФР России были утверждены ведомственные нормативные правовые акты и совместно с ...