Особенности кредитования физических лиц на современном этапе

Финансовая аналитика » Особенности потребительского кредитования в банке » Особенности кредитования физических лиц на современном этапе

Страница 2

Г.С. Панова отмечает условность самого термина «потребительский кредит», что проявляется в том,

что в нем больше производительных, чем потребительных черт. Производительные черты ссуд на потребление

заключаются в том, что кредит предоставляется на потребительные цели, направленные на воспроизводство

жизнедеятельности людей (пища, одежда, отдых и т. д.). По ее мнению, в таком случае действительно более

оправдано вести речь о «кредитовании населения».

С другой стороны, она отмечает, что кредиты на текущие нужды, предоставляемые банками, а также ссуды, выдаваемые наличными деньгами кассами взаимопомощи на предприятиях, в организациях и учреждениях – это, как правило, ссуды, имеющие потребительный характер, а ссуды на приобретение или строительство жилищ, хозяйственное обзаведение и ремонт жилищ – производственный. Этим по сути дела объясняется различный подход к трактовке потребительских ссуд в нашей стране и большинстве развитых стран Запада, где потребительскими называют лишь ссуды предоставляемые на приобретение потребительских товаров или оплату услуг. А ипотечные ссуды, ссуды на строительство, ремонт и покупку жилья потребительскими не считаются. Относительно долгосрочный характер и значительные размеры предопределили необходимость, с точки зрения западных банкиров, их обособления и учета отдельной балансовой строкой в отчетности коммерческих банков. В этой связи Г.С. Панова отмечает, что западный подход не точно отражает само понятие «потребительской» ссуды, поскольку жилищные, ипотечные ссуды также используются населением на цели потребления, а не производства.[23]

Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направления использования, объектам кредитования и т. д.

Классификацию потребительских кредитов по виду заемщика, целевой направленности, сроку кредитования, обеспеченности, методу погашения и взимания процентов можно представить на рис. 1.1 (Приложение 1).[24]

Классификация потребительского кредита по порядку и технологии предоставления, характеру оборота средств, уровню кредитного риска, виду объекта потребления может быть представлена на рис. 1.2 (Приложение 2).

В настоящее время кредитование населения переживает настоящий бум развития: за последние 4 года доля кредитов населению в активах банковской системы выросла в 3 раза, а соотношение розничных кредитов и ВВП – почти в 6 раз. Это можно объяснить рядом причин:

1) кредитные ставки довольно долго находились на запредельно высоких уровнях (30% и выше) снизилось до относительно приемлемых (14 – 25%);

2) кредитование населения имеет гораздо большие перспективы для экстенсивного расширения. Высокие темпы экономического роста в сочетании с постоянно снижающейся инфляцией и растущими денежными доходами, сформировавшимися у достаточно широких слоёв населения положительно влияют на динамику объемов кредитования. А позитивное ожидание относительно собственного будущего материального положения – важнейшее условие для обращения в банк за кредитом;

3) активная политика самих банков, осознавших потенциальные выгоды кредитования населения и предложивших рынку широкую линейку банковских продуктов.

4) кредитовать население значительно доходнее. По официальной статистике Банка России средняя ставка по рублевым кредитам физическим лицам на 7-8 процентных пунктов была выше ставки по кредитам предприятиям, выдаваемым на те же сроки.

5) в кредитовании реального сектора значительно выше конкуренция, подстегиваемая развитием фондового рынка и проникновением иностранных банков. Чтобы продвигать бизнес дальше, банки должны ценить каждого, даже самого мелкого клиента. [25]

Страницы: 1 2 3 4 5

Еще по теме:

Пути повышения качества активов и капитала страховой организации
страхование финансовый резерв Качество активов и капитала страховой организации непосредственно свидетельствует о финансовом состоянии организации. Применительно к ОАО «Страховой дом ВСК» на основании полученных в ходе анализа сведений о его финансовом положении для улучшения его финансового состоя ...

Факторинг
Факторинг (от англ. factoring – «посредник») – это особый вид коммерческой операции, близкий к кредитованию, альтернативный ему, имеющий свои особенности. Факторинг подразумевает посредничество банка (или факторинговой компании) при купле-продаже или поставках продукции одним предпринимателем друго ...

Из истории рынка ценных бумаг России
Развитие рынка ценных бумаг России имеет интересную историю и уходит своими корнями в глубь XVIII в. Дискуссия о точной дате возникновения российского фондового рынка до сих пор остается открытой. Одни исследователи полагают, что рынок ценных бумаг возник еще при Петре I, другие считают, что «его и ...

Главное на сайте

Copyright © 2018 - All Rights Reserved - www.banklesson.ru