Проблемы развития кредитования потребительских нужд граждан

Финансовая аналитика » Особенности потребительского кредитования в банке » Проблемы развития кредитования потребительских нужд граждан

Страница 1

Бурное развитие рынка розничного кредитования увеличивает и масштаб проявления соответствующих рисков. На этом сегменте рынка начинают намечаться негативные тенденции. Некоторые банки чрезмерно увлекаются развитием кредитования и создают дополнительные риски своей деятельности. В то же время в среднесрочной перспективе не прогнозируется наступление кризисной ситуации, но нельзя и отрицать наличия потенциальной возможности возникновения нестабильности. Большую актуальность для данного сектора имеют риски ликвидности, кризис доверия, ожесточенная конкуренция, а также рисковое поведение самих банков. При этом видится необходимым обратить внимание на следующие аспекты повышения рискованности операций на рынке розничного кредитования.

1. Переход от кэптивной модели развития к стратегии независимого рыночного развития сопряжен с повышенными рисками, в первую очередь вызванными увеличением доли несвязанных клиентов; повышением волатильности ресурсной базы, ростом неработающих ссуд и необходимостью существенного совершенствования процедур защиты собственных интересов в проблемных ситуациях. Низкий уровень развития судебной и исполнительной систем, не отвечающий реальным потребностям бизнеса, служит важным ограничительным фактором роста банковского кредитования.

2. Рост просроченной задолженности, особенно в сегменте экспресс-кредитования. Качество кредитного портфеля постепенно ухудшается, объем просроченных кредитов населению стабильно увеличивается. Впечатляют показатели темпов прироста задолженности по кредитам, выданным кредитными организациями физическим лицам — резидентам. Данный показатель в течение трех последних лет значительно превышал 100%. Так, в 2005 году темп прироста просроченной задолженности по кредитам физических лиц — резидентов составил 147,06%, в 2006 аналогичный показатель равнялся уже 159,52%. В то время как прирост просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам — нерезидентам в 2007 году был равен 0%, а в 2008 — 0,23%.

По данным Банка России, темпы роста просроченной задолженности населения по кредитам значительно опережают темпы роста самого потребительского кредитования. Если на 1 января 2007 года «плохие» долги составляли 1,4% от выданных ссуд (8,6 млрд. рублей), то к началу нынешнего года задолженность поднялась до 1,7%, а всего лишь за первые два месяца подскочила до 2,3%, что в абсолютных цифрах составило 27,5 млрд. руб. По данным независимых экспертов, рыночные показатели просроченной задолженности по крайней мере в два раза превышают данные официальной статистики Банка России.

Бороться с рисками невозврата кредитов нужно исходя из порождающих их причин.

3. Высокая концентрация на рынке кредитования также свидетельствует о концентрации рисков данного рынка среди ограниченного количества кредитных организаций. Около 80% рынка розничного кредитования контролируют 30 банков, причем Сбербанк сохраняет пятикратный отрыв по сумме выданных кредитов от второго лидера, банка «Русский Стандарт». Лидеры по динамике роста кредитов — Росбанк (после присоединения банков группы «О.В.К.») и ВТБ (+65% за два года) (табл. 3.1).

Таблица 3.1 Основные характеристики кредитных операций банковского сектора (физические лица)

01.01.2006

Темп прироста, %

01.01.2007

Темп прироста, %

01.01.2008

Темп прироста, %

01.10.2008

Темп прироста, %

01.01.2009

1.1. Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, всего

304,74

46,43

4462,4

42,74

6369,5

31,22

8357,8

4,76

8756,0

В том числе просроченные задолженности

48,0

28,96

61,9

23,42

76,4

46,60

112,0

4,64

117,2

1.2. Кредиты физическим лицам-резидентам

298,4

106,60

616,5

90,58

1174,9

52,50

1791,7

4,26

1868,1

В том числе просроченная задолженность

3,4

147,06

8,4

169,52

21,8

119,27

47,8

6,28

50,8

1.3 Кредиты физическим лицам-нерезидентам

1,3

76,92

2,3

86,96

4,3

37,21

5,9

3,90

6,1

В том числе просроченная задолженность

0,21

0,00

0,21

4,76

0,22

0,00

0,22

4,55

0,23

Страницы: 1 2 3 4

Еще по теме:

Оценка стоимости имущества заемщика
На первом этапе ознакомления с заемщиком следует чётко знать, что же входит в состав его имущества, что является источником его формирования. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком по договору о предоставл ...

Особенности управления средствами
Не страшно, что пайщик сам не является знатоком финансов. Специалисты управляющей компании берут анализируют ситуацию на рынке ценных бумаг и решают, какие бумаги в данный момент стоит купить, а какие - продать. Итак, первое преимущество инвестирования временно свободных средств в инвестиционные фо ...

Особенности налогооблагаемой базы при налогообложении имущества
Независимо от категории налогоплательщиков объектом налогообложения является движимое и недвижимое имущество, при определении налоговой базы, признаваемое объектом налогообложения, учитывается по его остаточной стоимости, сформированной в соответствии с установленным порядком ведения бухгалтерского ...

Главное на сайте

Copyright © 2018 - All Rights Reserved - www.banklesson.ru