Проблемы развития кредитования потребительских нужд граждан

Финансовая аналитика » Особенности потребительского кредитования в банке » Проблемы развития кредитования потребительских нужд граждан

Страница 2

Рисунок 3.1. - Концентрация рынка розничных кредитов

4. Нельзя не обратить внимания на то, что рост объемов кредитования происходит в основном по линии расширения объемов высокорискованных операций. Это может в перспективе негативно сказаться как на устойчивости банков, так и на издержках кредитования, которые придется нести конечным заемщикам.

В 2005 году многие коммерческие банки начали предлагать приобретение автомобилей в рассрочку, то есть без процентов, в автосалонах, являющихся их партнерами. Одобрение можно получить в течение одного рабочего дня, имея при себе лишь паспорт или водительские права.

5. При сохранении тенденции расширения объемов высокорискованных кредитных операций коммерческими банками банковская система подойдет к пределам своего роста и уровню достаточности капитала, определенному Банком России и законодательством.

Темпы прироста активов банковского сектора России превышают темпы прироста капитала в пропорции 36,6% к 31,2%. Еще быстрее, чем капитал и активы, продолжают увеличиваться и объемы кредитования — 40,3%, что свидетельствует о том, что одновременно с повышением доходов от операций кредитования банковская система принимает на себя все большие риски. Учитывая, что большая часть роста пришлась на кредиты физическим лицам — 90,6%, доля которых в совокупных активах банковского сектора составляет порядка 12,0% (рост по сравнению с 2006 годом 3,4 процентных пункта), при одновременном снижении удельного веса кредитов, выданных реальному сектору экономики, с 44,1 до 42,2%.

Норма достаточности капитала в соответствии с законодательством РФ составляет более 10 процентов. При этом, по информации Банка России в 2008 году, средняя достаточность снизилась до 14,8%, в то время как аналогичный показатель в 2004 году составлял 19,0%.

Поскольку капитализация отечественных банков растет медленно, целесообразно уменьшить размеры резервирования. При этом организации-регуляторы финансовой системы страны могут устанавливать размеры резервирования для каждого банка в отдельности, исходя из оценок рисков именно его операций, а не неких усредненных цифр, по принципу, установленному в «Базель-II».

6. Степень диверсификации кредитного портфеля.

По данным Банка России показатель отношения совокупной величины кредитных рисков к капиталу (Н7) постепенно увеличивается. При этом из анализа структуры задолженности по кредитам, предоставленным кредитными организациями, следует увеличение доли кредитов, направленных на финансирование строительства, а также ипотечных кредитов для физических лиц, которые в совокупности составляют 7,3% суммарного объема кредитного портфеля кредитных организаций России. В то же время, даже принимая во внимание, что доля ипотечного кредитования в общем объеме розничного рынка в России пока невелика, нельзя не учитывать возникновение дополнительных рисков, вызванных увеличением кредитования рынка недвижимости российскими банками при еще недостаточно развитой системе кредитования строительства и покупки недвижимости.

Таким образом, можно выделить основные виды рисков, на управление которыми коммерческим банкам необходимо обратить особое внимание при деятельности в сегменте розничного кредитования (рис. 3.2).

По соотношению розничных кредитов к ВВП Россия отстает от многих стран, поэтому потенциал роста велик. Согласно прогнозам рынок потребительского кредитования в нашей стране продолжит развиваться быстрыми темпами: через два года кредитами будут пользоваться уже 30–40% населения, а через пять-семь лет Россия по этому показателю достигнет уровня западных стран (80–90% населения).

Рис. 3.2 - Основные виды рисков

При этом продукты, наиболее востребованные на рынке в настоящее время, имеют различный потенциал роста (рис. 3.3).

Наибольшие ожидания рынка связаны с двумя продуктами: ипотечное кредитование и кредитные карты.

Ипотека составляет только 0,3% ВВП. Рост розничных кредитов в последние годы был связан в основном с расширением потребительского кредитования. Только в 2005 году объем розничных кредитов вырос почти на $20 млрд. или на 84% за год. На ипотеку приходится порядка $3 млрд. или менее 10% от общего объема розничных кредитов, в то время как в Европе объем выданных ипотечных кредитов составляет порядка 70% ВВП, а в США — 50%.

По оценкам аналитиков, к концу 2007 г. объем ипотечного кредитования в России возрастет до $7 млрд., а в 2008 г. достигнет $12 млрд. Потенциал рынка ипотеки составляет 2000–4000% от текущих показателей. Такой вывод основывается на сравнении задолженности по ипотечным кредитам на душу населения в Восточной Европе и в России.

Страницы: 1 2 3 4

Еще по теме:

Кредитная политика ДБ АО «HSBC Банк Казахстан»
Стратегия и тактика Банка в области получения и предоставления кредитов осуществляется в соответствии с кредитной политикой Банка и внутренними положениями о порядке проведения кредитных операций. Организация кредитной деятельности в ДБ АО «HSBC Банк Казахстан» осуществляется кредитным отделом и кр ...

Валютный курс как элемент валютной системы
Важным элементом валютной системы является валютный курс, т.к. развитие международных экономических отношений требует измерения стоимости соотношения валют разных стран. Валютный курс необходим для следующих целей: а) взаимного обмена валютами при торговле товарами, услугами, при движении капитала ...

Новые источники и возможности инвестиционной деятельности страховой организации
Важной особенностью страховой деятельности, является то, что при её грамотном планировании организация имеет возможность аккумулировать огромное количество временно свободных средств и при соблюдении ряда требований размещать их на тот или иной срок, в зависимости от количества предстоящих выплат и ...

Главное на сайте

Copyright © 2022 - All Rights Reserved - www.banklesson.ru