Проблемы развития кредитования потребительских нужд граждан

Финансовая аналитика » Особенности потребительского кредитования в банке » Проблемы развития кредитования потребительских нужд граждан

Страница 3

Рисунок 3.3 - Наиболее востребованные на рынке продукты

В России среднестатистическая ипотечная задолженность на душу населения составляет всего $21. Таким образом, обремененность россиян ипотечными займами почти в 40 раз меньше, чем, к примеру, в Венгрии ($931 на человека), и в 30 раз меньше, чем в Чехии ($631 на человека).

В настоящее время статистика выдачи банковских кредитов свидетельствует о том, что с 2003 г., то есть с начала развития розничного кредитования в России, доля ипотеки в общей структуре рынка кредитов фактически не изменилась. По состоянию на конец 2005 г. размер ипотечного рынка составил приблизительно $3 млрд. Для сравнения: на долю персональных кредитов в России приходится $29,5 млрд., общий объем автокредитов составляет $4,5 млрд., а потребительских кредитов — $3 млрд. Таким образом, на долю ипотечного кредитования приходится менее 10% общего объема розничного рынка.

Сегодня кредиты на покупку жилой недвижимости предлагают порядка 160 российских банков. Подавляющее большинство из них работает по программе Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Около 20 банков разрабатывают собственные программы. Кредиты на приобретение жилья в настоящее время составляют 9,9% от общей суммы розничных активов, а собственно ипотечные жилищные кредиты — 3,3%.

Небольшая доля жилищных кредитов объясняется следующими причинами:

- медленное строительство нового жилья, наличие значительного жилого фонда, требующего капитального ремонта. По данным Федеральной службы государственной статистики, на одного жителя России в 2005 г. приходилось по 20,8 кв. м жилья. За последние три года эта величина фактически не изменилась, что свидетельствует об ограниченном предложении жилых площадей;

- быстрым ростом цен на недвижимость. Значительная часть заемщиков вынуждена отказываться от запрошенных в банке ипотечных займов, так как за время, проходящее с момента оформления кредита до момента завершения поиска квартиры, цены вырастают настолько, что нужно переоформлять кредит на большую сумму;

- «инфляционные» риски, возникающие у коммерческих банков: выдача ипотечных кредитов сроком на 20–25 лет при нынешних годовых темпах роста инфляции в 10–11 процентов для банкиров весьма рискованна;

- многие заемщики предпочитают кредиты на покупку недвижимости оформлять в виде обычных потребительских кредитов на относительно непродолжительный срок, чтобы избежать весьма длительной, связанной со сбором множества сопроводительных документов и справок процедуры оформления ипотечного кредита;

- высокий уровень требований к потенциальному заемщику;

- пока еще небольшое количество людей, которые могут подтвердить свой доход официальными документами;

- высокий уровень ставок по жилищным кредитам и отсутствие их заметного снижения;

- наличие проблем с дешевыми долгосрочными ресурсами у банков и неразвитость системы рефинансирования отечественных кредитных организаций Банком России.

Тем не менее, очевидно, что развитие ипотечного рынка, усиление конкуренции среди банков, проведение продуманной государственной политики, направленной на стимулирование спроса населения на ипотечные кредиты, а также продолжающийся рост реальных доходов населения приведет к изменениям в структуре выданных населению кредитов в сторону увеличения доли ипотечных кредитов.

В связи с этим в настоящее время для увеличения спроса со стороны населения на ипотечные кредиты коммерческими банками:

- снижаются ставки по ипотечным кредитам;

- увеличиваются сроки кредитования — с максимальных 5–10 лет до 25–30 лет;

- значительно упрощается процедура оформления кредита, сокращается минимально необходимый пакет документации, необходимой для оформления кредита. Срок рассмотрения заявки на получение кредита сокращен до 2–3 часов по сравнению с несколькими днями ранее, минимально необходимый комплект документов сокращен с более чем 30 до 4 документов;

- предоставлена возможность рефинансирования ипотечного кредита: срок кредита может быть сокращен или, наоборот, увеличен, а ставки, соответственно, уменьшены;

- отменяется первоначальный взнос или предоставляется отсрочка по его платежу. По данным исследовательской компании Business Vision, порядка 70% населения крупных российских городов считают основным критерием выбора банка для обращения за ипотечным кредитом низкие ставки по его обслуживанию.

По результатам опроса, проведенного Фондом общественного мнения, если с текущих 14–15% годовых в рублях ставка по кредиту будет снижена вдвое, то число потенциальных заемщиков увеличится более чем втрое — с 5% населения до 17%. АИЖК ожидает снижения ставки до 8% к 2010 г. Пока что даже значительно сниженные ставки по ипотеке в России довольно высоки по сравнению с развитыми странами. Так, в США ипотечный кредит обходится заемщику от 0% до 5–6% годовых, в Европе (Испания) заемщику приходится выплачивать порядка 3–4% годовых.

Страницы: 1 2 3 4

Еще по теме:

Кредитный портфель банка и его формирование
Кредитный портфель – это результат деятельности банка по предоставлению кредитов, который включает в себя совокупность всех выданных банком кредитов за определенный период времени /1/ . Кредитный портфель коммерческого банка отражает уровень разработанности и внедрения кредитной политики банка, кот ...

Методы расчётов риска
Критерии (показатели) степени риска и методы их расчета. Вложению капитала всегда сопутствуют выбор вариантов и оценка степени риска. Для этого необходимо количественно определить величину финансового риска при альтернативных вариантах и сравнить ее. Финансовый риск, как и любой другой, определяетс ...

Измерение банковской эффективности
В этой главе представляются и обсуждаются различные определения эффективности, встречающиеся в литературе. Особое внимание уделяется проблемам измерения эффективности деятельности банков. В общем случае, под эффективностью понимается разница между наблюдаемыми и оптимальными объемами вложений и отд ...

Главное на сайте

Copyright © 2022 - All Rights Reserved - www.banklesson.ru