Понятие, сущность и значение кредитной политики коммерческого банка

Анализ приведенных выше определений кредитной политики позволяет сделать вывод о неоднозначной трактовке этого понятия в современной казахстанской и зарубежной экономической литературе, в связи с чем возникает необходимость определить сущность кредитной политики. В современной экономической литературе параллельно существует две позиции относительно содержания кредитной политики коммерческого банка.

Во-первых, кредитная политика на макроэкономическом уровне обычно понимается как банковская политика. Во-вторых, кредитная политика на микроэкономическом уровне рассматривается, как правило, как политика конкретного банка в области управления кредитным процессом.

Рисунок 1. Банковская политика, ее составляющие элементы

Примечание – составлено на основе источника [5]

Кредитная политика включает разработку научно-обоснованной концепции организации кредитных отношений, постановку задач в области кредитования народного хозяйства и населения и проведение практических мер по их осуществлению. [6, c.84]

В процессе выработки концепции определяются: сфера кредитных отношений; сочетание финансовых и кредитных методов распределения и перераспределения средств; взаимосвязь кредитования с организацией денежного оборота; принципы кредитования; соотношение экономических и организационных методов. Изменение одного из элементов кредитной политики требует частичного или полного пересмотра других элементов.

Сущность кредитной политики определяется как стратегия и так тактика банка по привлечению ресурсов на возвратной основе и их инвестированию в части кредитования клиентов банка. Предметной стороной реализации кредитной политики являются функциональные формы и виды кредитной политики банка.

Функции кредитной политики можно условно разделить на две группы: общие, присущие различным элементам банковской политики и специфические, отличающие кредитную политику от других ее элементов. К общим функциям относится: коммерческая функция, то есть функция получения банком прибыли, стимулирующая и контрольная.

Стимулирующая функция проявляется в том, что кредитная политика, отражающая объективные потребности государства, банка, клиентов, стимулирует аккумуляцию временно свободных денежных средств в банке их рациональное использование. Возможность для клиента банка получить дополнительный доход на средства, помещенные в банк на депозит, является стимулом для клиента воздержаться на определенный срок от текущего потребления. А возможность получить в банке ссуду имеет важное значение для покрытия временной потребности в дополнительных средствах. При этом необходимость уплаты банку процентов за пользование ссудой стимулирует заемщика погасить задолженность в максимально короткие сроки. Для банка стимулирующая функция кредитной политики проявляется в том, что банки стремятся привлечь наиболее дешевые ресурсы на рынке на относительно длительный срок и разместить их в максимальной выгоде. [7, c.136]

Контрольная же функция проявляется в том, что кредитная политика позволяет контролировать процесс привлечения и использования кредитных ресурсов банками и их клиентами с учетом приоритетов, определенных в кредитной политике конкретного банка.

Однако если рассматривать функции в качестве специфического проявления сущности явления, что является единственно правильным, то в этом случае кредитная политика выполняет лишь одну, но очень важную функцию - функцию оптимизации кредитного процесса. Действие данной функции направлено на достижение цели банковской политики.

Общая цель коммерческого банка, должна определять приоритеты его политики с позиции доходности, рентабельности, ликвидности, минимизации рисков, оптимизации портфеля (депозитного, кредитного и др.), направлений его деятельности (депозитная политика, политика на финансовом рынке, в области кредитования, ссудного процента и др.). Поскольку банк является социальной системой, а люди в своей деятельности руководствуются собственными целями, намерениями, интересами, то цели банка основываются на частных целях его владельцев, руководителей, персонала, а также клиентов банка и органов банковского надзора.

Еще по теме:

Методы анализа эффективности валютных операций
Для анализа валютных операций используется метод динамического анализа. Каждый уровень динамического ряда сравнивается с непосредственно ему предшествующим, такое сравнение называют сравнением с переменной базой. Показатели динамики с постоянной базой (базисные показатели) характеризуют окончательн ...

Управление ликвидностью и платежеспособностью коммерческого банка
Анализ финансовых результатов коммерческого банка 1. Ликвидность банка – его способность своевременно и без потерь выполнять свои обязательства перед вкладчиками, кредиторами и другими клиентами. Обязательства банка складываются из реальных и условных. Для выполнения обязательств банк использует сл ...

Современные тенденции и перспективы курсообразования в Украине
По результатам 2003 года, цели денежно-кредитной политики НБУ остаются неизменными. Во-первых — это поддержание стабильного курса гривны к доллару. Во-вторых — удовлетворение высокого спроса быстрорастущей украинской экономики в деньгах. В-третьих — стимулирование кредитования экономики банками. НБ ...