Составляющие и факторы, оказывающие влияние на формирование кредитной политики коммерческого банка

Кредитная политика коммерческих банков Казахстана, располагая большим потенциалом, постепенно развиваясь, охватывает все новые экономические отношения, в частности отношения между банками и частными клиентами. При этом кредитная политика одного банка может быть для индивидуальных заемщиков более привлекательной по сравнению с другими банками благодаря кредитованию покупок в рассрочку, кредитным картам, ипотечным ссудам и так далее.

Исходя из отечественного и мирового опыта, требований оптимизации кредитной политики в методологическом плане на сегодняшний момент используют следующую схему формирования кредитной политики коммерческого банка:

-общие положения и цели кредитной политики;

-аппарат управления кредитными операциями и полномочия сотрудников банка;

-организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора;

-банковский контроль и управление кредитным процессом.

Каждое направление теоретической модели формирования кредитной политики тесно связано с остальными и является обязательным для организации кредитного процесса [14, c.137].

-В построении теоретической модели оптимальной кредитной политики коммерческого банка, необходимо учитывать современное состояние рынка банковских услуг, что позволит выделить приоритетные направления кредитной политики банка на определенных этапах его развития. Можно сказать, что для казахстанских банков в настоящее время наиболее актуальные вопросы контроля качества кредитного портфеля, что предопределяет необходимость уделить в модели особое внимание следующим вопросам:

-анализ кредитного рынка и разработка мер по привлечению и отбору наиболее выгодных для банка кредитных заявок;

-анализ финансового состояния заемщиков;

-анализ залогов и иного обеспечения возвратности ссуд;

-соблюдение принципов кредитования (целевой направленности, обеспеченности, срочности, платности);

-периодичное тестирование выданного кредита на предмет его возвратности: мониторинг состояния заемщика, экономической ситуации и так далее;

-анализ структуры кредитного портфеля, расчет показателей, разработка и выполнение мер по реструктуризации кредитного портфеля;

-выявление проблемных кредитов и разработка мероприятий по ликвидации задолженности.

Разработка кредитной политики предоставляется особенно важной, когда банку предстоит адаптироваться к сложным и постоянно меняющимся условиям экономики и когда перед ним стоит задача, ранее никогда не возникавшая или возникавшая, но не получившего должного внимания. И что наиболее важно, разработка политики вызывает необходимость у совета директоров или со стороны руководителей высшего звена комитета по кредитам банка определить уровень приемлемости риска в свете прибыльности и эффективности работы банка, учитывая при этом потребности рынка, на котором действует банк [15, c.193].

Кредитные операции связаны с риском, степень которого в условиях спада производства, нестабильности экономически растет. Это определяет необходимость формирования качественного кредитного портфеля банка, в котором должна быть меньше доля более рискованных операций, несмотря на то, что в ряде случаев такие операции могут быть более прибыльными для банка. При определении кредитной политики следует ориентировать кредитную стратегию на диверсификацию, как состава клиентов, так и спектра предоставляемых им ссуд, то есть услуг, что крайне необходимо в условиях конкуренции.

Совершенствование практики кредитования требует разработки оптимальной для банка организации кредитования. В этих целях банки, имеющие в своем аппарате квалифицированных и профессиональных банковских работников, уделяют внимание поиску оптимальных вариантов методики расчета кредитоспособности заемщиков, правил кредитования. Кредитная политика банка разрабатывается также на основе положений экономической и денежно-кредитной политики государства, сложившейся хозяйственной ситуации в данном регионе. [11, c.125]

Банковская политика в целом и кредитная политика коммерческого банка, в частности, на совместном этапе становления рыночных отношении зависит от двух групп факторов.

В первой группе следует выделить факторы, определяющие внешнюю политику банка:

- общее состояние экономики страны, уровень инфляции, темпы роста ВВП, дефицит бюджета и другие;

- влияние кредитной политики Национального Банка Республики Казахстан и Министерства Финансов Республики Казахстан;

- степень независимости Национального Банка, участие банков в политической жизни страны и прочее;

- уровень доходов населения, способность потреблять банковские услуги, наличие социальных льгот;

- региональная специфика функционирования банка;

- уровень конкуренции;

- уровень цен на банковские продукты и услуги;

Еще по теме:

Анализ влияния качества кредитного портфеля на выполнение нормативов ликвидности
В целом по банковскому сектору республики Башкортостан наблюдается тенденция роста и улучшения качества кредитного портфеля. Величина "стандартных" ссуд в общем объеме ссудной и приравненной задолженности по состоянию на 01.01.2011 составила 90,6%, в т. ч. по ОАО "Социнвестбанк" ...

Функции Центрального банка РФ
Банк России осуществляет свои функции в соответствии с Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и иными федеральными законами. Согласно статье 75 Конституции Российской Федерации, основной функцией Банка России является защита ...

Оценка стоимости имущества заемщика
На первом этапе ознакомления с заемщиком следует чётко знать, что же входит в состав его имущества, что является источником его формирования. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком по договору о предоставл ...