Совершенствование кредитного процесса ДБ АО «HSBC Банк Казахстан»

На 2 этапе основная цель банка - окончательное определение кредитоспособности и финансового положения клиента, с целью заключения кредитного договора на более выгодных для банка условиях. Во время переговоров с заемщиком (частным клиентом) кредитный работник должен получить как можно более четкое и ясное представление о степени обдуманности решения о займе; проанализировать насколько обоснована сумма ссуды; выяснить насколько учтены возможные неблагоприятные внешние факторы с тем, чтобы обеспечить безусловный возврат ссуды в срок. В процессе переговоров активно используются финансовые документы заемщика.

На 3 этапе банк, тщательно ознакомившись с представленными клиентом документами, обсудив условия выдачи ссуды, принимает решение о возможности и форме ее предоставления. Процесс принятия решения кредитным работником относительно возможности и целесообразности кредитования клиента включает:

-оценку заявки клиента (получение информации у заемщика; анализ цели получения средств заемщиком и ее соответствие заявке; определение структуры ссуды (по срокам, уровню процентной ставки, обеспечению, подготовке кредитной документации и т.д.);

-анализ источников погашения ссуды (оценка первичных и вторичных источников погашения ссуды);

-оценку рисков, присущих кредитной сделке, которые могут затруднить погашение ссуды.

На этом этапе решаются вопросы страхования ссуд с повышенной степенью риска; составляются, при необходимости, дополнительные договоры о залоге, наконец, выбирается наиболее оптимальная форма предоставления ссуды (ссуда на неотложные нужды индивидуальному заемщику, ссуда под обеспечение ценных бумаг и др.).

После завершения обсуждения всех вопросов с потенциальным заемщиком и рассмотрения его заявки на кредит, кредитный работник должен подготовить кредитное предложение для представления ответственным руководителям и, если это требуется из-за размера и сложности кредита, кредитному комитету.

Кредитное предложение должно включать, кроме детального описания кредитного инструмента (ссуда, банковская гарантия, резервный аккредитив), изложение отношений банка с клиентом в целом, включая общую сумму предоставленных банком кредитов и причины, почему кредитный работник считает кредит привлекательным для банка. [28, c.169]

Качество технико-экономического обоснования кредита (ТЭО) - это важнейший элемент в процессе оценки кредита. Оно отражает способности кредитного работника профессионально анализировать заявку на кредит, а также способность убедить руководство банка, что предложенный инструмент выгоден банку и, следовательно, должен быть использован. Предложение должно быть представлено в форме, общей для всех кредитных отделов - с коррективами для тех инструментов, которые имеют специфические черты (например, недвижимость, лизинг и т.д.) - чтобы обеспечить процесс оценки и сравнения с другими кредитными предложениями. Структура и содержание ТЭО может иметь вид:

а) Имя, адрес, род занятий потенциального ссудозаемщика.

б) Дата заявки на получение ссуды, имя сотрудника банка, ведущего счет, местонахождение филиала, предоставляющего ссуду.

в) Краткий обзор существующих счетов клиента в банке, включая последние дебетовые и кредитовые остатки по сравнению с прошлым годом.

г) Детальное описание заявки на выдачу ссуды, включая новый или возобновляемый кредит, объем, цель, вид кредита, предложенное определение цены, процентные платежи и график погашения основного долга по ссуде, обеспечение, либо его отсутствие, (с указанием типа обеспечения), ожидаемая дата использования (если возможно).

д) Общая сумма предоставленного ранее кредита, по типам инструментов и суммы, подлежащие выплате клиенту, включая внебалансовые обязательства (включая кредиты дочерним компаниям и иным связанным с клиентом заемщикам).

Еще по теме:

Перспективы развития ипотечного кредитования в России
Нынешний кризис – самый сильный со времен Великой депрессии прошлого столетия, и в той или иной степени он затронул все сектора экономики Соединенных Штатов, Западной Европы, России. Экономика во всех странах развивается циклично, в развивающихся экономиках в среднем цикл составляет около 4-5 лет. ...

Совершенствование системы найма и отбора персонала
В условиях современного наукоемкого производства и жесткой рыночной конкуренции "качество" человеческих ресурсов стало определяющим фактором выживания и экономического положения участвующих в мировой конкурентной борьбе фирм. Отбор персонала на определенные должности и раньше старались пр ...

Контроль за соблюдением требований надзорных органов
Полномочия Банка России по применению к кредитным организация мер надзорного реагирования определены Федеральным законом « Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (статьи 7 и 75), Федеральным законом «О банках и банковской деятельности (статьи 19, 20, 23.1), Федеральным законом «О не ...