Совершенствование кредитного процесса ДБ АО «HSBC Банк Казахстан»

На 2 этапе основная цель банка - окончательное определение кредитоспособности и финансового положения клиента, с целью заключения кредитного договора на более выгодных для банка условиях. Во время переговоров с заемщиком (частным клиентом) кредитный работник должен получить как можно более четкое и ясное представление о степени обдуманности решения о займе; проанализировать насколько обоснована сумма ссуды; выяснить насколько учтены возможные неблагоприятные внешние факторы с тем, чтобы обеспечить безусловный возврат ссуды в срок. В процессе переговоров активно используются финансовые документы заемщика.

На 3 этапе банк, тщательно ознакомившись с представленными клиентом документами, обсудив условия выдачи ссуды, принимает решение о возможности и форме ее предоставления. Процесс принятия решения кредитным работником относительно возможности и целесообразности кредитования клиента включает:

-оценку заявки клиента (получение информации у заемщика; анализ цели получения средств заемщиком и ее соответствие заявке; определение структуры ссуды (по срокам, уровню процентной ставки, обеспечению, подготовке кредитной документации и т.д.);

-анализ источников погашения ссуды (оценка первичных и вторичных источников погашения ссуды);

-оценку рисков, присущих кредитной сделке, которые могут затруднить погашение ссуды.

На этом этапе решаются вопросы страхования ссуд с повышенной степенью риска; составляются, при необходимости, дополнительные договоры о залоге, наконец, выбирается наиболее оптимальная форма предоставления ссуды (ссуда на неотложные нужды индивидуальному заемщику, ссуда под обеспечение ценных бумаг и др.).

После завершения обсуждения всех вопросов с потенциальным заемщиком и рассмотрения его заявки на кредит, кредитный работник должен подготовить кредитное предложение для представления ответственным руководителям и, если это требуется из-за размера и сложности кредита, кредитному комитету.

Кредитное предложение должно включать, кроме детального описания кредитного инструмента (ссуда, банковская гарантия, резервный аккредитив), изложение отношений банка с клиентом в целом, включая общую сумму предоставленных банком кредитов и причины, почему кредитный работник считает кредит привлекательным для банка. [28, c.169]

Качество технико-экономического обоснования кредита (ТЭО) - это важнейший элемент в процессе оценки кредита. Оно отражает способности кредитного работника профессионально анализировать заявку на кредит, а также способность убедить руководство банка, что предложенный инструмент выгоден банку и, следовательно, должен быть использован. Предложение должно быть представлено в форме, общей для всех кредитных отделов - с коррективами для тех инструментов, которые имеют специфические черты (например, недвижимость, лизинг и т.д.) - чтобы обеспечить процесс оценки и сравнения с другими кредитными предложениями. Структура и содержание ТЭО может иметь вид:

а) Имя, адрес, род занятий потенциального ссудозаемщика.

б) Дата заявки на получение ссуды, имя сотрудника банка, ведущего счет, местонахождение филиала, предоставляющего ссуду.

в) Краткий обзор существующих счетов клиента в банке, включая последние дебетовые и кредитовые остатки по сравнению с прошлым годом.

г) Детальное описание заявки на выдачу ссуды, включая новый или возобновляемый кредит, объем, цель, вид кредита, предложенное определение цены, процентные платежи и график погашения основного долга по ссуде, обеспечение, либо его отсутствие, (с указанием типа обеспечения), ожидаемая дата использования (если возможно).

д) Общая сумма предоставленного ранее кредита, по типам инструментов и суммы, подлежащие выплате клиенту, включая внебалансовые обязательства (включая кредиты дочерним компаниям и иным связанным с клиентом заемщикам).

Еще по теме:

Показатели развития финансового рынка 2007-2008 гг
По объему капитализации российский финансовый рынок находится примерно на 12 месте в мире и у России есть все основании рассчитывать на то, чтобы в 2012 году войти в число 10, а к 2020 году 5 крупнейших по капитализации финансовых рынков мира. Достижению этих целей будет способствовать ряд важных т ...

Анализ поквартальной динамики объемов выданных ипотечных кредитов по Новосибирской области за 2009–2012 гг
Прогнозирование – это оценка будущего на основе глубокого анализа тенденций развития социально-экономических явлений и их взаимосвязей. Процесс прогнозирования предполагает выявление возможных альтернатив развития в перспективе для обоснованного их выбора и принятия оптимального решения [Статистика ...

Страховые резервы: сущность, классификация, методы расчёта и правила размещения
«Для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию страховщики в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового надзора, формируют страховые резервы», которые используются исключительно для осуществления страховых выплат (из ст. 26 ФЗ РФ «Об организации ст ...