Ссудные операции

Учетная ставка Центрального банка РФ, наряду с политикой в области обязательных резервов от объема привлеченных банками ресурсов и операциями на открытом рынке является одним из основных инструментов денежно-кредитного регулирования. При помощи маневрирования учетным процентом Центральный банк РФ стремится регулировать объем денежной массы в обращении и темпы инфляционного обесценения денег. Так, понижение официальной учетной ставки приводит к удешевлению и увеличению предложения кредитных ресурсов на рынке. Такая политика имеет целью оживление инвестиций и стимулирование экономического роста. Проведение обратно направленной учетной политики ведет к сжатию денежно-кредитной массы, замедлению темпов инфляции, но одновременно это путь к сокращению объема инвестиций в экономику. Таким образом, учетная политика Центрального банка должна строиться в зависимости от состояния денежно-кредитной системы и учитывать как опасность инфляции при проводимой политике “дешевых денег”, так и негативные последствия низких темпов экономического роста в периоды рестрикционной политики ЦБ РФ.

Динамика ставки рефинансирования (Приложение 1) связана с уровнем инфляции в стране и динамикой курса рубля по отношению к доллару США.

Официальные процентные ставки оказывают косвенное влияние и на рыночные процентные ставки, устанавливаемые коммерческими банками самостоятельно в соответствии с условиями рынка кредитных ресурсов и не находящиеся под прямым контролем ЦБ.

Рыночные процентные ставки зависят от спроса и предложения на ресурсы, распределяемые как на аукционах, так и вне них. Ограничение предельного размера процентной ставки законодательно предусматривается только по кредитам, предоставляемым коммерческим банком заемщику за счет централизованных кредитных ресурсов. В этом случае процентная ставка не может быть установлена выше трех пунктов по сравнению с базовой процентной ставкой ЦБ РФ.

Независимо от вида договорный ссудный процент формируется на основе реальной (но не рыночной) цены кредитных ресурсов, минимальной доходной маржи, а также уровня прибыльности ссудных операций.

Рассчитанная таким образом процентная ставка позволяет проводить анализ процентной политики банка в следующих направлениях:

· отклонение фактической договорной цены по отдельным видам кредитных операций от средней ориентировочной цены, достаточной для покрытия издержек банка и реальной стоимости ресурсов в отчетном периоде;

· отклонение средней фактической договорной цены по всем кредитным операциям от средней ориентировочной цены.

Процентная ставка по межбанковскому кредиту

Процентная ставка по кредитам, предоставляемым хозорганам, значительно ниже, чем ставка МБК, однако многие банки более охотно используют привлеченные ресурсы для межбанковских операций. Это связано с большей надежностью банка как заемщика. В связи с этим для одних банков МБК стал превращаться в постоянный источник средств, а для других - в постоянные вложения средств. Поэтому у ряда банков объемы межбанковских кредитов значительно выше объема кредитных операций с клиентами.

Размер процентной ставки по МБК определяется в кредитном договоре. Уровень старки зависит от срока предоставления кредита, вида МБК (бронирование средств по корреспондентскому счету, овердрафт по счету, непосредственно межбанковский кредит) и вида валюты (национальная, иностранная).

Существует определенная зависимость ставки межбанковского кредита от ставки рефинансирования ЦБ. Тот факт, что ставка ЦБ и рыночная ставка МБК «поддерживают» друг друга, объясняет высокую инертность ставки МБК. Проводимая ЦБ России политика по определению ставки рефинансирования характеризует различные ситуации на межбанковском кредитном рынке.

Еще по теме:

Анализ доходов и прибыли предприятия
Наличие прибыли – одно из главных условий существования предприятия, предпосылка его конкурентоспособности. Прибыль тесно связана с доходами предприятия и имеет с ними много общего и массу различий. Доходы отличаются от прибыли тем, что включают в себя себестоимость реализованной продукции, коммерч ...

Ссудные операции
процентный депозитный актив банк Анализ активных операций банка является анализом направлений использования ресурсов банка. Важно выяснить, на какие цели, в каком объеме и кому предоставляются ресурсы банка. Для осуществления данного анализа изучаются в первую очередь вопросы кредитования, оценка л ...

Снижение объемов кредитования
В последние годы наблюдались очень высокие темпы прироста кредитов нефинансовым организациям и населению (3—4% в месяц). В период кризиса эти темпы резко снизились. В феврале впервые за последние годы объем кредитных требований российских банков к нефинансовым организациям и населению снизился в аб ...