Формы и виды обеспечения возвратности банковских ссуд

Сам по себе залог имущества (движимого и недвижимого) означает, что кредитор-залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено.

Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения. Кроме того, необходимо учесть то, что рыночная стоимость заложенного имущества может снизиться. Следовательно, во всех случаях стоимость залога должна быть выше размера испрашиваемой ссуды.

Залог возникает в силу договора или закона.

Различают два вида залога:

1) при котором предмет залога может оставаться у залогодателя;

2) при котором предмет залога передается в распоряжение, во владение залогодержателю.

Залог с оставлением имущества у залогодателя может выступать в нескольких формах, основными из которых являются:

- залог товаров в обороте;

— залог товаров в переработке;

— залог недвижимого имущества.

Второй вид залога - залог с оставлением предмета залога у залогодержателя или заклад – является наиболее предпочтительным видом залога в банковской деятельности. Данный вид залога может выступать в двух таких основных формах, как:

- твердый залог;

- залог прав.

Договор о залоге является юридическим документом, который составляется отдельно от того обязательства, которое обеспечивается залогом.

За счет заложенного имущества залогодержатель вправе удовлетворить свои требования в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения. Кредитор-залогодержатель приобретает право обращения взыскания на предмет залога если в момент наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

Право залога прекращается:

- с окончанием обеспеченного залогом обязательства;

- в случае гибели заложенного имущества;

- при приобретении залогодержателем права собственности на заложенное имущество;

- по истечении права, составляющего предмет займа.

Договор поручительства. По этому договору поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства.

Поручительство создает для кредитора большую вероятность реального удовлетворения его требования к должнику по обеспеченному поручительством обязательству в случае его неисполнения, так как при поручительстве ответственность перед кредитором за неисполнение обязательства наряду с должником несет поручитель. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники. Договор поручительства совершается в письменной форме и должен быть заверен нотариально. В договоре поручительства, заключенном между банком - кредитором должника - и его поручителем указываются наименование и адрес должника, поручителя и банка-кредитора, сумма платежа, сроки и условия ее выплаты, порядок расчетов между поручителем и банком и др. Поручительство заканчивается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также, если кредитор в течение трех месяцев со дня наступления срока обязательства не предъявит иск к поручителю. В случае предъявления такого иск по исполнении поручителем обязательства кредитор (банк) обязан вручить ему документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.

Гарантия - это особый вид договора поручительства, применяемый для обеспечения обязательства только между юридическими лицами, при котором ответственность гаранта носит субсидиарный характер. В качестве гаранта по ссуде могут выступать вышестоящая по отношению к должнику организация (министерство, ведомость, ассоциация, объединение), арендодатель, учредители и любые другие организации, включая банки.

Единственное условие в данном случае - устойчивость финансового положения самого гаранта. Гарантия оформляется гарантийным письмом, которое предъявляется в кредитующее учреждение банка. В письме указываются наименование гаранта и организации-ссудополучателя, наименование обслуживающих их учреждений банков, вид ссуды и срок ее погашения, сумма гарантии и предельный ее срок. В случае отсутствия у ссудополучателя средств на расчетном счете для погашения кредита банк предъявляет требование о погашении ссуды к гаранту.

Уступка требований и передача права собственности (цессия) - это документ заемщика (цедента), в котором он уступает свое требование (дебиторскую задолженность) кредитору (банку) в качестве обеспечения возврата кредита.

Эта переуступка оформляется специальным соглашением или договором.

Договор о цессии дополняет кредитный договор, создавая правовую основу для обеспечения возвратности полученной клиентом банка ссуды.

Еще по теме:

Чековая форма расчета
Как указано в ГК РФ, чек – это ценная бумага, ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. При этом чекодателем считается юридическое или физическое лицо, имеющее в банке деньги, которыми он вправе распоряжаться данным способом. Чекодер ...

Формирование единого страхового пространства
Глобализация мировой экономики в полной мере затрагивает и мировой рынок страхования, который является важнейшим элементом системы современных экономических отношений. Глобализация мирового рынка страховых услуг проявляется главным образом в процессе стирания законодательных и экономических барьеро ...

Определение, цели и основные признаки фьючерсного контракта
Фьючерс, фьючерсный контракт — контракт на покупку или продажу товара (финансового актива) с поставкой на будущую дату. Фьючерсный контракт предусматривает строго определенное количество товара установленного вида с минимально допустимыми отклонениями, поставляемого на определенных условиях оплаты ...