Исполнение обязательств по кредитному договору

о сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита;

о размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, а также о размере платы за пользование кредитом и порядке ее внесения, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых Президентом Республики Беларусь, или в установленном Правительством Республики Беларусь порядке;

о целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целевое использование кредита), - в случае, предусмотренном ч. 2 ст. 144 БК;

о способе обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;

иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Отвечая на заданные вопросы, заметим, что в соответствии со ст. 145 БК банк до заключения кредитного договора обязан обеспечить возможность ознакомления каждого кредитополучателя с информацией о размере процентов за пользование кредитом. В свою очередь, кредитодатель действительно при заключении кредитного договора с каждым конкретным кредитополучателем (в том числе и с ЧУП «А» (г. Минск)) самостоятельно определяет размер, периодичность начисления и сроки уплаты процентов. Однако эта норма действует исключительно при заключении, а не после того, как договор заключен и вступил в законную силу. Таким образом, ссылка в письме на требования ч. 2 ст. 145 неправомочна.

Кроме того, согласно п. 24 Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 № 226 (далее - Инструкция), изменение условий кредитного договора, в том числе предоставление отсрочки (рассрочки) погашения задолженности по кредитному договору, осуществляется на основании дополнительного соглашения к кредитному договору.

Таким образом, банк не вправе в одностороннем порядке изменять существенные условия кредитного договора (в том числе изменить размер процентов за пользование кредитом).

При этом полученное ЧУП «А» (г. Барановичи) письмо из банка «Б» об изменении условий кредитного договора в соответствии с п. 1 ст. 422 и п. 1 ст. 402 ГК есть не что иное, как оферта, т.е. предложение заключить дополнительное соглашение к кредитному договору. Напомним, что согласно п. 1 ст. 422 ГК соглашение об изменении или расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из законодательства или договора не вытекает иное.

В соответствии с п. 1 ст. 403 ГК дополнительное соглашение к кредитному договору признается заключенным в момент получения банком, направившим оферту, ее акцепта, в качестве которого могут быть:

ответ кредитополучателя, которому адресована оферта, о ее принятии. В этом случае акцепт должен быть полным и безоговорочным (ст. 408 ГК);

совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (т.е., например, уплата процентов за пользование кредитом по новой ставке) (если иное не предусмотрено законодательством или не указано в оферте).

Согласно п. 2 ст. 422 ГК банк вправе самостоятельно определить в оферте срок для заключения дополнительного соглашения к кредитному договору. При отсутствии в письменной оферте указания срока для акцепта договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законодательством, а если срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени (ст. 411 ГК). Согласно п. 5 постановления Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 16.12.1999 № 16 «О применении норм Гражданского кодекса Республики Беларусь, регулирующих заключение, изменение и расторжение договоров» (далее - Постановление) нормально необходимое для получения ответа время определяется применительно к каждому конкретному случаю и складывается не только из времени на пересылку предложения и ответа с учетом способа связи (почта, телеграф и т.п.), но и времени, достаточного для изучения предложения.

Еще по теме:

Общая характеристика коммерческой деятельности ОАО «Русская Страховая Компания»
Полное фирменное наименование предприятия – Открытое Акционерное Общество «Русская Страховая Компания», сокращенное наименование – ОАО «РСК». Местонахождение и почтовый адрес предприятия: Российская Федерация, 127015, Москва, улица Бутырская дом 46 . На сегодняшний день «Русская Страховая Компания» ...

Условия и порядок проведения Банком России операций по рефинансированию кредитных организаций
В настоящее время Банк России проводит рефинансирование банков по двум основным схемам, которые можно разделить в зависимости от используемого обеспечения и механизма заключения кредитных сделок. Одина из них – кредитование под залог (блокировку) ценных бумаг из Ломбардного списка Банка России. Дру ...

Понятие и структура страхового рынка
Страховой рынок — составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка. Их специфика происходит из сущности страхования. В соответствии с Законом ...