Формы существования кредита

Страница 3

Потребительские кредиты представляют собой весьма хлопотное дело. Оценка кредитоспособности заемщика, обратившегося за кредитом, оформление ссуды, исполнение прочих формальностей требует одинаковых временных затрат вне зависимости от размера запрашиваемого кредита. Поэтому в случае оформления сделки с крупным заемщиком (юридическим лицом) и частным затраты времени одинаковы, но возможный доход с одной сделки несравнимо отличается. Но в условиях жесткой конкуренции между кредитными институтами им приходится развивать данную сферу деятельности. Сегодня уже сложно понять слова великого французского мыслителя-утописта Анри де Сен-Симона (1760 – 1825 гг.), восклицавшего «банкиры пока еще не заметили, что у них есть возможность зарабатывать больше денег, имея дело с народом, чем с королями» [1].

Всю совокупность потребительских кредитов можно, условно, разделить на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.

Краткосрочные потребительские кредиты представлены в виде покупки потребительских товаров, а так же без привязки к конкретной сделке (в российской практике такой кредит называют «на неотложные нужды»). Срок такой ссудной сделки, как правило, не превышает одного года.

В экономически развитых странах самой распространенной сделкой по кредитованию населения на покрытие текущих затрат (краткосрочный потребительский кредит) является револьверный кредит.

Револьверный кредит (от англ. revolve возвращаться) представляет собой постоянно возобновляемую кредитную линию, открываемую кредитором для заемщика. Банк, по просьбе конкретного заемщика, открывает специальный счет, с которого могут быть оплачены его покупки. При этом изначально определяется предельный размер долга заемщика (лимит кредитования), который индивидуален для каждого клиента и зависит от уровня его платежеспособности. Разновидностями револьверного кредитования населения являются:

а) кредит по чековому счету. Банки устанавливают владельцам чековых счетов право на списание сумм свыше остатка, имеющегося на счете;

б) открытие контокоррентного счета. Контокоррентный счет (от итал. conto corrente текущий счет) представляет собой соединение текущего и ссудного счетов клиента. Данный счет предполагает, что в случае недостаточности собственных средств у клиента банк автоматически проводит кредитование его расходов, но при поступлении доходов в первую очередь погашает ранее выданный кредит;

в) кредит по пластиковой карте. Наибольшее распространение данный вид кредитования получил среди банков, присоединившихся к системам VISA или MASTER CARD.

Группа среднесрочных потребительских кредитов может быть представлена в виде кредитования покупки населением предметов длительного пользования – автомобилей, сложной бытовой техники, мебели. Данные ссуды относятся к разряду погашаемых в рассрочку, максимальный срок кредитования в этом случае устанавливается в разных странах по разному (например, во Франции – 4 года, Великобритания, США – 5 лет, Германия – 6 лет и т.д.).

К числу долгосрочных потребительских кредитов относятся ссуды, со сроком погашения более 7 лет. В этой группе можно выделить две наиболее развитых сделки: кредитование воспроизводства рабочей силы и ипотечное кредитование.

Кредитование воспроизводства рабочей силы представлено широкой гаммой образовательных кредитов. Средний срок погашения данных ссуд устанавливается в пределах 10 лет.

Страницы: 1 2 3 4

Еще по теме:

Виды государственных ценных бумаг
Российские государственные ценные бумаги федерального уровня имеют следующую новейшую историю. 1) Государственный республиканский внутренний заем РСФСР 1991 г. (Государственные долгосрочные облигации - ГДО). - первый в России свободно обращающийся заем, котируемый Центральным банком. Он выпущен общ ...

Факторы и тенденции интеграции страховых организаций
На сегодняшний день безусловным лидером на рынке страховых брокерских услуг является американская компания "Marsh & McLennan", которая была основана в 1871 г. в США. В результате поглощения четырех крупнейших брокерских компаний: американской "Jonhson & Higgins", француз ...

Основные пути решения проблем
Для решения проблем, возникающих у коммерческих банков, необходимо: - необходимо преодолеть последствия мирового финансового кризис. Для этого Правительство РФ и Банк России в единстве должны проводить эффективную политику, которая должна быть направлена на преодоление кризисных явлений в российско ...

Главное на сайте

Copyright © 2018 - All Rights Reserved - www.banklesson.ru