Формы существования кредита

Страница 3

Потребительские кредиты представляют собой весьма хлопотное дело. Оценка кредитоспособности заемщика, обратившегося за кредитом, оформление ссуды, исполнение прочих формальностей требует одинаковых временных затрат вне зависимости от размера запрашиваемого кредита. Поэтому в случае оформления сделки с крупным заемщиком (юридическим лицом) и частным затраты времени одинаковы, но возможный доход с одной сделки несравнимо отличается. Но в условиях жесткой конкуренции между кредитными институтами им приходится развивать данную сферу деятельности. Сегодня уже сложно понять слова великого французского мыслителя-утописта Анри де Сен-Симона (1760 – 1825 гг.), восклицавшего «банкиры пока еще не заметили, что у них есть возможность зарабатывать больше денег, имея дело с народом, чем с королями» [1].

Всю совокупность потребительских кредитов можно, условно, разделить на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.

Краткосрочные потребительские кредиты представлены в виде покупки потребительских товаров, а так же без привязки к конкретной сделке (в российской практике такой кредит называют «на неотложные нужды»). Срок такой ссудной сделки, как правило, не превышает одного года.

В экономически развитых странах самой распространенной сделкой по кредитованию населения на покрытие текущих затрат (краткосрочный потребительский кредит) является револьверный кредит.

Револьверный кредит (от англ. revolve возвращаться) представляет собой постоянно возобновляемую кредитную линию, открываемую кредитором для заемщика. Банк, по просьбе конкретного заемщика, открывает специальный счет, с которого могут быть оплачены его покупки. При этом изначально определяется предельный размер долга заемщика (лимит кредитования), который индивидуален для каждого клиента и зависит от уровня его платежеспособности. Разновидностями револьверного кредитования населения являются:

а) кредит по чековому счету. Банки устанавливают владельцам чековых счетов право на списание сумм свыше остатка, имеющегося на счете;

б) открытие контокоррентного счета. Контокоррентный счет (от итал. conto corrente текущий счет) представляет собой соединение текущего и ссудного счетов клиента. Данный счет предполагает, что в случае недостаточности собственных средств у клиента банк автоматически проводит кредитование его расходов, но при поступлении доходов в первую очередь погашает ранее выданный кредит;

в) кредит по пластиковой карте. Наибольшее распространение данный вид кредитования получил среди банков, присоединившихся к системам VISA или MASTER CARD.

Группа среднесрочных потребительских кредитов может быть представлена в виде кредитования покупки населением предметов длительного пользования – автомобилей, сложной бытовой техники, мебели. Данные ссуды относятся к разряду погашаемых в рассрочку, максимальный срок кредитования в этом случае устанавливается в разных странах по разному (например, во Франции – 4 года, Великобритания, США – 5 лет, Германия – 6 лет и т.д.).

К числу долгосрочных потребительских кредитов относятся ссуды, со сроком погашения более 7 лет. В этой группе можно выделить две наиболее развитых сделки: кредитование воспроизводства рабочей силы и ипотечное кредитование.

Кредитование воспроизводства рабочей силы представлено широкой гаммой образовательных кредитов. Средний срок погашения данных ссуд устанавливается в пределах 10 лет.

Страницы: 1 2 3 4

Еще по теме:

Документация, порядок исчисления страховых платежей по имуществу, сельскохозяйственной продукции
Договор страхования является основным документом, заключаемым между страховщиком и страхователем и удостоверяющим действительность сделки страхования. По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение или страховую сумму стр ...

Виды операций, осуществляемые в обменном пункте
Операции банка с иностранной валютой могут быть подразделены на три группы: 1. Операции, осуществляемые по инициативе банков- корреспондентов (внешние операции), к ним относятся: операции, отражающие изменения состояния корреспондентских счетов банка; операции, связанные с поступлением средств (в т ...

Показатели развития финансового рынка 2007-2008 гг
По объему капитализации российский финансовый рынок находится примерно на 12 месте в мире и у России есть все основании рассчитывать на то, чтобы в 2012 году войти в число 10, а к 2020 году 5 крупнейших по капитализации финансовых рынков мира. Достижению этих целей будет способствовать ряд важных т ...

Главное на сайте

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.banklesson.ru