Формы существования кредита

Страница 3

Потребительские кредиты представляют собой весьма хлопотное дело. Оценка кредитоспособности заемщика, обратившегося за кредитом, оформление ссуды, исполнение прочих формальностей требует одинаковых временных затрат вне зависимости от размера запрашиваемого кредита. Поэтому в случае оформления сделки с крупным заемщиком (юридическим лицом) и частным затраты времени одинаковы, но возможный доход с одной сделки несравнимо отличается. Но в условиях жесткой конкуренции между кредитными институтами им приходится развивать данную сферу деятельности. Сегодня уже сложно понять слова великого французского мыслителя-утописта Анри де Сен-Симона (1760 – 1825 гг.), восклицавшего «банкиры пока еще не заметили, что у них есть возможность зарабатывать больше денег, имея дело с народом, чем с королями» [1].

Всю совокупность потребительских кредитов можно, условно, разделить на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.

Краткосрочные потребительские кредиты представлены в виде покупки потребительских товаров, а так же без привязки к конкретной сделке (в российской практике такой кредит называют «на неотложные нужды»). Срок такой ссудной сделки, как правило, не превышает одного года.

В экономически развитых странах самой распространенной сделкой по кредитованию населения на покрытие текущих затрат (краткосрочный потребительский кредит) является револьверный кредит.

Револьверный кредит (от англ. revolve возвращаться) представляет собой постоянно возобновляемую кредитную линию, открываемую кредитором для заемщика. Банк, по просьбе конкретного заемщика, открывает специальный счет, с которого могут быть оплачены его покупки. При этом изначально определяется предельный размер долга заемщика (лимит кредитования), который индивидуален для каждого клиента и зависит от уровня его платежеспособности. Разновидностями револьверного кредитования населения являются:

а) кредит по чековому счету. Банки устанавливают владельцам чековых счетов право на списание сумм свыше остатка, имеющегося на счете;

б) открытие контокоррентного счета. Контокоррентный счет (от итал. conto corrente текущий счет) представляет собой соединение текущего и ссудного счетов клиента. Данный счет предполагает, что в случае недостаточности собственных средств у клиента банк автоматически проводит кредитование его расходов, но при поступлении доходов в первую очередь погашает ранее выданный кредит;

в) кредит по пластиковой карте. Наибольшее распространение данный вид кредитования получил среди банков, присоединившихся к системам VISA или MASTER CARD.

Группа среднесрочных потребительских кредитов может быть представлена в виде кредитования покупки населением предметов длительного пользования – автомобилей, сложной бытовой техники, мебели. Данные ссуды относятся к разряду погашаемых в рассрочку, максимальный срок кредитования в этом случае устанавливается в разных странах по разному (например, во Франции – 4 года, Великобритания, США – 5 лет, Германия – 6 лет и т.д.).

К числу долгосрочных потребительских кредитов относятся ссуды, со сроком погашения более 7 лет. В этой группе можно выделить две наиболее развитых сделки: кредитование воспроизводства рабочей силы и ипотечное кредитование.

Кредитование воспроизводства рабочей силы представлено широкой гаммой образовательных кредитов. Средний срок погашения данных ссуд устанавливается в пределах 10 лет.

Страницы: 1 2 3 4

Еще по теме:

Методика оценки ликвидности и платежеспособности коммерческого банка
Каждый из субъектов рынка: центральный банк, коммерческие банки-контрагенты, другие кредитные и финансовые учреждения, нефинансовые организации, аудиторские фирмы, местные и центральные органы власти, физические лица преследуют собственные цели при анализе финансового состояния банков. Однако, обще ...

Развитие финансового менеджмента
Банк ВТБ24 — один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Банк входит в международную финансовую группу ВТБ24 и специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса. Сеть банка формируют более 500 филиалов и дополнительны ...

Прогнозы развития ситуации
По заявлению Председателя Банка России на ХХ съезде Ассоциации российских банков, прошедшей 03 апреля 2009г., наиболее острая фаза экономического кризиса позади, и уже в ближайшие месяцы возобновится пусть и медленный, но рост экономики. Основные доводы в пользу такого мнения следующие. Мировые цен ...

Главное на сайте

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.banklesson.ru