Ипотечное кредитование как разновидность потребительского

Финансовая аналитика » Общие направления развития ипотечного кредитования » Ипотечное кредитование как разновидность потребительского

Страница 1

Большинство ученых-экономистов относят ипотечный кредит к потребительскому кредитованию, считая его одним из видов последнего. Однако некоторые экономисты (Казак А.Ю, Марамыгин М.С.) считают возможным выделить ипотечное кредитование как отдельную форму банковского кредита, так как эта категория обладает признаками, не характерными потребительскому кредитованию. По их мнению, ипотечное кредитование является долгосрочным (20-30 лет), а потребительское - краткосрочным, им присущи разные уровни риска. В настоящее время государство является участником большого количества ипотечных сделок (он выступает и гарантом, и обладает долгосрочными ресурсами), потребительское кредитование осуществляется без прямого участия государства.

По мнению автора, ипотечное кредитование является разновидностью потребительского кредита, так как, во-первых, это сделка с участием населения, а, во-вторых, его цель, как и потребительского кредитования – расширенное потребление материальных благ в обществе, и, в-третьих, залогом выступает кредитуемое имущество.

Современные литературные источники содержат различные формулировки ипотечного кредита, но, тем не менее, четко прослеживается мысль о том, что ипотечный кредит является долгосрочной ссудой, выдаваемый под залог недвижимости.

Термин «ипотека» обычное охватывает два понятия:

1) ипотека, как правоотношение – залог недвижимого имущества с целью получения ипотечного кредита (как правило, в банке). Заложенное недвижимое имущество остается в собственности должника.

2) ипотека, как ценная бумага подразумевает «закладную» - долговой инструмент, удостоверяющий права залогодержателя на недвижимое имущество. Закладная обычно свободно обращается на рынке [2].

Закладная – именная ценная бумага, удостоверяющая следующие права ее владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой [3].

Ипотекой называют закладную на имущество, долг по ипотечному кредиту. В более полном и широком понимании ипотека означает не только ипотечные кредиты в виде банковской ссуды или закладной, но и рынок ипотечных ценных бумаг, который позволяет иметь долгосрочные ресурсы в виде государственных денег или собственного капитала банков. Кредит по ипотеке самый долгосрочный – от 10 до 40 и более лет [4].

Исключительным свойством ипотеки и лучшей гарантией обеспеченности кредита является право кредитора распорядиться по своему усмотрению недвижимостью заемщика в случае невыполнения им обязательств по возврату ссуд. Именно это преимущество ипотечного кредита отличает его от других форм долгосрочного кредита.

Согласно статье 334 ГК РФ ипотекой признается залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества [5]. При этом имущество, на которое устанавливается ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

Статья 5 ФЗ «Об ипотеке» определяет имущество, которое может быть предметом ипотеки. Прежде всего, им могут быть недвижимые вещи, указанные в ст. 130 ГК РФ: земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты и все, что связано с землей.

Страницы: 1 2 3

Еще по теме:

Сущность страхового рынка
Страховой рынок – это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита. [3, 153] Страховой рынок можно рассматривать как: · Форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда дл ...

Анализ наличия и эффективности использования имущества предприятия
Оценка имущественного положения организации дает представление о целесообразности и эффективности вложения финансовых ресурсов в имущество предприятия, характеризуя экономический потенциал субъекта хозяйствования и его финансовое положение в целом. Показатели оценки имущественного положения предпри ...

Методы и инструменты формирования депозитного портфеля
В настоящее время применяются различные подходы к решению задачи формирования депозитной базы. Подчас вопросом номер один для банка становится вопрос «привлечения клиента», т.е. во главу угла своей работы банк ставит маркетинговый принцип «Банк для клиента». Применительно к решению задачи формирова ...

Главное на сайте

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.banklesson.ru