Российская практика ипотечного кредитования

Финансовая аналитика » Общие направления развития ипотечного кредитования » Российская практика ипотечного кредитования

Страница 1

Что касается России, то здесь пока активно развивается только первичный рынок ипотечного кредитования. Высокие ставки по кредитам объясняются опасениями банков потерять кредиты.

Российская модель может быть отображена следующим образом (Рисунок 4):

Рисунок 4 - Российская модель ипотечного кредитования

В России существуют 6 моделей (схем) ипотечного кредитования:

1) схема «Форвардкредитинвест». Предметом залога является строительный объект. Оформление залога и выдача кредита под закладные осуществляется поэтапно, по мере строительства объекта. Данная программа рассчитана на коммерческих застройщиков (коммерческих лиц), которые строят жильё с целью его продажи состоятельным покупателям, включая коммерческие структуры.

2) схема «Ретрокредитинвест» ориентирована на улучшение жилищных условий граждан. Кредит выдаётся под залог квартиры и только в случае, если её рыночная стоимость выше, чем затраты на строительство новой.

3) схема «Комбиинвест». Кредит выдаётся в случае, когда стоимость строительства нового жилья выше, чем рыночная стоимость имущества.

4) схема «Фьючерсинвест». Квартира продаётся с аукциона с отсрочкой выселения на время строительства нового жилья. Вырученные деньги бывший собственник квартиры может использовать 2 путями: самому вкладывать средства в строительство, принимая финансовые риски и оплачивая счета генерального инвестора- застройщика; либо переложить на последнего все финансовые риски нестабильности окончательной цены строительства, поручив продажу старого жилья и строительство нового.

5) схема «Рентный залог». Одиноким пенсионерам предлагается оформление закладной на принадлежащее им жильё в обмен на пожизненную ренту, индексируемую с учётом инфляции. Рента устанавливается в размере 5-20-кратного минимального гарантированного уровня зарплаты в соответствии со стоимостью недвижимости.

6) схема «Семейные жилищные накопительные счета». На счете в банке предварительно накапливаются денежные средства для последующего получения ипотечного кредита на строительство и приобретение дома, квартиры, дачи, гаража или других объектов недвижимости. Кредит предоставляется в рублях сроком на 3-5 лет при условии, что платежи по его погашению вместе с процентами составят не более 1/3 совокупного месячного дохода семьи, подтверждённого необходимыми документами.

Можно выделить несколько механизмов, применяемых в настоящее время на ипотечном рынке России:

1) рефинансирование, которое активно развивает АИЖК. Этот механизм предполагает выдачу ипотечных кредитов через региональных операторов и уполномоченные региональные банки с последующим закупом закладных через АИЖК. Для выкупа закладных и привлечения наиболее дешевых средств для ипотечного кредитования АИЖК выпускает облигации. Обеспечение облигаций осуществляется путем предоставления гарантий Минфина, которые в 2007 г. составили 5 млрд. руб. В настоящее время минимальная ставка рефинансирования АИЖК составляет 10, 75% годовых в рублях, максимальная – 14%.

2) небанковское кредитование. Механизм включает выдачу займов через региональные фонды жилищного строительства, которые созданы примерно в 60 регионах.

3) продажа жилья с оформлением ипотеки в силу закона. В настоящее время это наиболее дешевый и распространенный механизм предоставления жилья. Его используют не только региональные, но и отраслевые ипотечные операторы.

4) использование потребительского и жилищно-строительных кооперативов, которые после этапа накопления выдают займы своим членам на покупку жилья.

На текущем этапе развития ипотеки создание системы ипотечного кредитования в России находится на начальной стадии, поэтому необходимо уделять повышенное внимание изучению соответствующего зарубежного опыта, что, несомненно, позволит ускорить данный процесс, а также избежать возможных проблем и ошибок.

В последние несколько лет появились различные организации, ставящие своей целью организовать ипотечное кредитование в России на должном уровне. И таким образом основные позиции на рынке ипотечных кредитов занимают: Сбербанк РФ, «Дельта-кредит», Городской ипотечный банк, Райффайзен банк, Газпромбанк и др.

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Еще по теме:

Депозитный портфель коммерческого банка: его формирование и управление. Система гарантирования вкладов РК
1.Специфика банковского учреждения состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется за счет заемных, а не собственных средств. Их главными видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой, и средства, позаимствованные у других кредитных учреждений. Депозитн ...

Порядок использования резерва на возможные потери по ссудам
Изложенный ниже порядок списания задолженности с баланса банка распространяется на все виды ссуд и другой задолженности клиентов, приравненной к ссудной, под которую создавались резервы, независимо от величины резерва, созданного под эти ссуды. Резерв на возможные потери по ссудам используется толь ...

Производство в банковской сфере, затраты и доходы
Для описания деятельности банков в литературе используется два основных подхода – производственный и посреднический [9]. В рамках первого подхода банки рассматриваются с точки зрения объема оказываемых клиентам услуг. Таким образом, под выпуском банка понимается количество и качество банковских опе ...

Главное на сайте

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.banklesson.ru