Российская практика ипотечного кредитования

Финансовая аналитика » Общие направления развития ипотечного кредитования » Российская практика ипотечного кредитования

Страница 1

Что касается России, то здесь пока активно развивается только первичный рынок ипотечного кредитования. Высокие ставки по кредитам объясняются опасениями банков потерять кредиты.

Российская модель может быть отображена следующим образом (Рисунок 4):

Рисунок 4 - Российская модель ипотечного кредитования

В России существуют 6 моделей (схем) ипотечного кредитования:

1) схема «Форвардкредитинвест». Предметом залога является строительный объект. Оформление залога и выдача кредита под закладные осуществляется поэтапно, по мере строительства объекта. Данная программа рассчитана на коммерческих застройщиков (коммерческих лиц), которые строят жильё с целью его продажи состоятельным покупателям, включая коммерческие структуры.

2) схема «Ретрокредитинвест» ориентирована на улучшение жилищных условий граждан. Кредит выдаётся под залог квартиры и только в случае, если её рыночная стоимость выше, чем затраты на строительство новой.

3) схема «Комбиинвест». Кредит выдаётся в случае, когда стоимость строительства нового жилья выше, чем рыночная стоимость имущества.

4) схема «Фьючерсинвест». Квартира продаётся с аукциона с отсрочкой выселения на время строительства нового жилья. Вырученные деньги бывший собственник квартиры может использовать 2 путями: самому вкладывать средства в строительство, принимая финансовые риски и оплачивая счета генерального инвестора- застройщика; либо переложить на последнего все финансовые риски нестабильности окончательной цены строительства, поручив продажу старого жилья и строительство нового.

5) схема «Рентный залог». Одиноким пенсионерам предлагается оформление закладной на принадлежащее им жильё в обмен на пожизненную ренту, индексируемую с учётом инфляции. Рента устанавливается в размере 5-20-кратного минимального гарантированного уровня зарплаты в соответствии со стоимостью недвижимости.

6) схема «Семейные жилищные накопительные счета». На счете в банке предварительно накапливаются денежные средства для последующего получения ипотечного кредита на строительство и приобретение дома, квартиры, дачи, гаража или других объектов недвижимости. Кредит предоставляется в рублях сроком на 3-5 лет при условии, что платежи по его погашению вместе с процентами составят не более 1/3 совокупного месячного дохода семьи, подтверждённого необходимыми документами.

Можно выделить несколько механизмов, применяемых в настоящее время на ипотечном рынке России:

1) рефинансирование, которое активно развивает АИЖК. Этот механизм предполагает выдачу ипотечных кредитов через региональных операторов и уполномоченные региональные банки с последующим закупом закладных через АИЖК. Для выкупа закладных и привлечения наиболее дешевых средств для ипотечного кредитования АИЖК выпускает облигации. Обеспечение облигаций осуществляется путем предоставления гарантий Минфина, которые в 2007 г. составили 5 млрд. руб. В настоящее время минимальная ставка рефинансирования АИЖК составляет 10, 75% годовых в рублях, максимальная – 14%.

2) небанковское кредитование. Механизм включает выдачу займов через региональные фонды жилищного строительства, которые созданы примерно в 60 регионах.

3) продажа жилья с оформлением ипотеки в силу закона. В настоящее время это наиболее дешевый и распространенный механизм предоставления жилья. Его используют не только региональные, но и отраслевые ипотечные операторы.

4) использование потребительского и жилищно-строительных кооперативов, которые после этапа накопления выдают займы своим членам на покупку жилья.

На текущем этапе развития ипотеки создание системы ипотечного кредитования в России находится на начальной стадии, поэтому необходимо уделять повышенное внимание изучению соответствующего зарубежного опыта, что, несомненно, позволит ускорить данный процесс, а также избежать возможных проблем и ошибок.

В последние несколько лет появились различные организации, ставящие своей целью организовать ипотечное кредитование в России на должном уровне. И таким образом основные позиции на рынке ипотечных кредитов занимают: Сбербанк РФ, «Дельта-кредит», Городской ипотечный банк, Райффайзен банк, Газпромбанк и др.

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Еще по теме:

Открытая и скрытая концентрация банков
В банковском деле, как и в промышленности, свободная конкуренция неизбежно вызывает концентрацию. Открытыми формами проявления концентрационного процесса являются: увеличение банковских ресурсов при уменьшении числа банков, крах мелких банков и поглощение их крупными, слияние крупных банков в крупн ...

Организация кредитования и оценка кредитоспособности ссудозаемщиков
1. Процедура кредитования начинается с рассмотрения заявки на получение кредита. На основании заявки заемщика кредитный работник проводит предварительную беседу с ним, сообщает основные условия банка для возможного кредитования. Если деятельность клиента отвечает требованиям банка в части условий к ...

Совершенствование кредитной политики ЗАО «ВТБ-24» в области кредитования физических лиц
Анализ кредитной политики банка показал, что одна является достаточно эффективной. Однако на фоне общих тенденций на рынке потребительского кредитования банку можно рекомендовать следующее. 1. Снижение кредитных рисков Основное направление снижения кредитного риска – это формирование надежного сост ...

Главное на сайте

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.banklesson.ru