Российская практика ипотечного кредитования

Финансовая аналитика » Общие направления развития ипотечного кредитования » Российская практика ипотечного кредитования

Страница 2

Наибольший интерес, в рамках ипотечного кредитования, представляют следующие структуры, работающие на рынке недвижимости: АО «Строительно-сберегательная касса», Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК), Московское ипотечное агентство (МИА). Что касается ипотечного рынка Свердловской области, то это Свердловское агентство ипотечного жилищного кредитования (САИЖК), СКБ-БАНК, Банк УралСиб. То есть, можно сказать, что развитие ипотечного кредитования в России происходит не через специализированные ипотечные банки, а в рамках деятельности наиболее крупных и успешно развивающихся универсальных банков, способных даже без использования специальных инструментов привлечения средств в портфель ипотечного кредитования выделять для этих целей часть своих ресурсов.

Количество ипотечных программ, предлагаемых вышеуказанными организациями, неуклонно растет, сопровождаясь их постепенной переориентацией на рыночные условия кредитования и рефинансирование. Отдельно следует выделить программы ипотечного кредитования, финансируемые из внебюджетных источников и реализуемые на рыночных условиях. Основное поле деятельности ограничено пока что территорией Москвы и Санкт-Петербурга, где сосредоточен основной спрос на ипотечные кредиты.

К сожалению, в Российской Федерации сегодня практически нет специализированных ипотечных банков. Ипотечным кредитованием занимаются немногие коммерческие банки. Рискованность данных операций обуславливает дороговизну кредита, и тем самым недопустимость его для большинства населения. Как свидетельствует российская банковская практика, в случае невыполнения должником своих обязательств кредитные учреждения в Российской Федерации сталкиваются с проблемами при обращении взыскания на заложенное имущество.

Особой популярностью пользуется модель, когда осуществляется долевое строительство и продажа жилья в рассрочку (в целом по России по этой схеме рассрочка предоставляется на сумму 30-50 % от стоимости покупаемого жилья). Эта модель привлекательна для населения, так как жильё обходиться дешевле на стадии строительства. Модель распространяется на предприятия, которые предоставляют своим сотрудникам заём на приобретение жилья. Здесь речь идёт о крупных процветающих предприятиях, проводящих активную социальную и кадровую политику и проявляющих заботу о сохранении ценных кадров. Работники получают заём от предприятия, на льготных условиях на длительный срок (до 10-15 лет) в размере 70-80 % стоимости приобретаемого жилья, а остальные 20-30% они оплачивают из своих накоплений.

Достоинством схемы долевого строительства является обращение к населению, как к потенциальному инвестору. Фактически, по своей организации и по механизмам взаимодействия - это простейшая схема кредитования жилищного строительства лишь отдаленно напоминающая ипотеку. Жилье по схеме долевого строительства доступно далеко не всем слоям населения. В социальном плане данная схема не в состоянии радикально решить жилищные проблемы населения, особенно если речь идет о малообеспеченных слоях населения. Однако в регионах, где ипотечное кредитование не получило распространение, долевое строительство - едва ли не единственная схема приобретения жилья.

Во многом именно опасные и обостренные в случае ипотеки банковские риски дестимулируют активность отечественных кредиторов к занятию достойной ниши на этом направлении. Типичными ипотечными рисками можно назвать следующие: [7]

Рисунок 5 - Риски ипотечного жилищного кредитования

1) кредитный риск – наиболее значимый и опасный по последствиям. Чаще всего причиной его проявления служит заемщик, точнее его низкие располагаемые доходы. Кредитуя его, банк рискует в большей степени, чем, если бы он обеспечивал ссудой стабильную корпорацию. Этих доходов в какой-то момент времени становится недостаточно для дальнейшего осуществления своевременных платежей по кредитному контракту. При более детальном подходе к мониторингу потерь по данному обстоятельству можно ранжировать опасность потерь на риски невозврата и нестабильности доходов населения, требующие комплексного подхода при их учете.

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Еще по теме:

Погашение задолженности сотрудника перед работодателем
Удержания из заработной платы работника для погашения его задолженности работодателю могут производиться: - для возмещения неотработанного аванса, выданного работнику в счет заработной платы; - для погашения неизрасходованного и своевременно не возвращенного аванса, выданного в связи со служебной к ...

Налог на прибыль банков
Порядок налогообложения банков регламентируется Налоговым Кодексом РФ, а также «Учетной политикой ОАО «Сбербанк России» на 2010 г.». При осуществлении налогового учета Банк кроме НК РФ руководствуется положениями актов законодательства о налогах и сборах, Гражданского кодекса РФ, ФЗ от 20.12.1990 № ...

Анализ структуры депозитов и депозитных операций Сибирского банка Сбербанка ОАО
В 2008-2009 гг. Сибирский банк увеличил свою долю на рынке вкладов. Так, в 2008 году банк аккумулировал 52,3% от совокупного объема ресурсов, размещенных частными клиентами. Доля Сибирского банка на рынке кредитования населения составляла 35,4%. Доля на рынке кредитования юридических лиц составляла ...

Главное на сайте

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.banklesson.ru