Особенности функционирования платежной системы с использованием пластиковых карт

Финансовая аналитика » Перспективы развития операций банка с пластиковыми картами » Особенности функционирования платежной системы с использованием пластиковых карт

Страница 1

Одним из прогрессивных направлений организации безналичных расчетов является развитие платежных систем, основанных на использовании пластиковых карт.

Сейчас, помимо международных платежных карточных систем, созданы и действуют чисто российские межбанковские платежные системы. Наибольшее распространение получили «СТБ Кард» (STB Card) и «Юнион Кард» (Union Card)[12].

Большинство стран имеет специальное законодательство, регулирующее операции с пластиковыми карточками. Определенная работа в этом направлении проводится и в России. Магнитная полоса, расположенная на пластиковой карте, позволяет записывать и считывать с нее необходимую информацию при операциях с пластиковыми картами. При этом используются специальные устройства, а способы записи и чтения - аналогичны способам, используемым в бытовом магнитофоне. На магнитные карты существует много национальных и международных стандартов, но наибольшее распространение получил стандарт с трехдорожечной магнитной полосой на задней стороне карты. Первая и вторая дорожки допускают только чтение записанной при эмиссии карты. Информационная емкость их составляет 79 и 40 символов соответственно. Третья дорожка емкостью 107 символов допускает чтение и запись в процессе обслуживания карты[13].

В платежных системах для повышения безопасности работы с пластиковыми картами информация, нанесенная на магнитной полосе, имеет идентификационный характер, а стоимостные показатели отсутствуют. Как правило, идентифицируются держатель карты, эмитент, номер счета, дата эмиссии карты, срок действия.

Пластиковые карты с микросхемами имеют более высокую степень защиты от мошенничества и подделок. Они позволяют в памяти микросхемы надежно хранить конфиденциальную информацию, в том числе и стоимостные показатели. Структура данных на этих картах может соответствовать структуре, приведенной на рисунке. Для защиты областей данных от несанкционированного доступа предусматриваются поля, контролирующие доступ к этим данным.

Использование этих ключей дает возможность доступа к чтению информации из соответствующей области или записи информации. Как правило, активизация одного ключа позволяет только читать информацию, а активизация сразу всех ключей - ее и записывать.

Существующие особенности и возможности пластиковых карт не могут не сказаться на особенностях построения и функционирования платежных систем.

В общем случае развитую платежную систему составляют: владельцы карточек; банки-эмитенты карточек; банки-эквайеры (acquirer); расчетные банки; магазины и другие точки обслуживания; процессинговые компании.

При получении пластиковых карт их владельцы имеют непосредственные контакты с работниками банков-эмитентов этих карт. Банк после проверки финансового положения и кредитоспособности своего клиента принимает решение о выдаче ему карты. Учет операций, проводимых с помощью пластиковой карты, осуществляется на специальном счете, который иногда сокращенно именуют «спецкартсчет». Отношения между банком и владельцем карточки оформляются договором, в котором обуславливается порядок взимания комиссии, получения и оплаты процентов[14].

Основные операции с карточкой ее держатель совершает в магазинах (торговых предприятиях) и других пунктах, предоставляющих различные виды услуг. При этом данные торговые предприятия должны входить в платежную систему, поддерживающую расчеты с помощью такой карточки. Они должны иметь возможность получить на свои счета в банках суммы за предоставленный товар и услуги владельцам карты. Обслуживание таких торговых предприятий осуществляют банки-эквайеры. В частном случае это может быть тот же банк-эмитент, выдавший пластиковую карту. Возможно существование в системе и третьего (расчетного) банка. Он позволяет проводить расчеты между банком-эмитентом и банком-эквайером, но наличие в системе этого банка тоже не обязательно[15].

В общем виде платежи с использованием пластиковой карты с магнитной полосой можно описать следующим образом. Магазин, отпуская владельцу карты товар, проверяет возможность совершения платежа с использованием этой карты и оформляет слип с распиской клиента на соответствующую сумму[16]. Согласно представленным слипам, банк-эквайр перечисляет сумму на расчетный счет предприятия торговли и через процессинговый центр в электронной форме оформляет расчеты с банком-эмитентом. При этом может быть задействован расчетный банк. Банк-эмитент на основе электронных журналов, поступивших через процессинговый центр, кредитует карточный счет владельца карточки. Банк-эмитент информирует клиента о состоянии его счета, предоставляя выписку по счету. Клиент по выписке контролирует состояние своего счета, проводя своевременное его пополнение или погашая предоставленный кредит.

Страницы: 1 2

Еще по теме:

Анализ кредитного портфеля КБ "Газбанк"
Анализ любого вида деятельности банка, в т. ч. и кредитной деятельности, необходимо начинать с оценки положения банка на соответствующем рынке, его конкурентоспособности, а также с изучения изменений, приходящих на самом рынке. Для исследования динамики кредитного портфеля следует рассчитать объемы ...

Совершенствование мобильного управления свободными денежными средствами
Оборотный капитал (средства) относится к мобильным активам предприятий, которые являются денежными средствами или могут быть обращены в них в течение производственного процесса. По экономическому содержанию (сферам оборота) оборотные средства делятся на оборотные производственные фонды и фонды обра ...

Управлением кредитным портфелем в ОАО "Социнвестбанк"
Кредитный портфель - это характеристика структуры и качества выданных ссуд, классифицированных по определенным критериям. Одним из таких критериев, применяемых в зарубежной и отечественной практике, является степень кредитного риска. По этому критерию определяется качество кредитного портфеля. Анал ...

Главное на сайте

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.banklesson.ru