Понятие кредитной системы, ее структура и роль

Кредитная система представляет собой совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования. В таком аспекте кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему. [15, с. 26]

В более узком (институциональном) смысле кредитную систему можно определить как совокупность кредитно-финансовых учреждений, которая аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения в обществе и предоставляет их в ссуду предприятиям, правительству, частным лицам. Совокупность указанных институтов можно рассматривать как кредитный сектор страны. В каждом государстве имеется своя неповторимая совокупность организаций, которые относятся к кредитному сектору. Это связано с историческими особенностями развития кредитных отношений, а также с законодательными особенностями регулирования деятельности кредитных институтов. [3, с. 62]

Кредитная система состоит из банковской системы и небанковских финансовых учреждений.

Основой кредитной системы любой страны является банковская система.

Кредитная система – результат длительной эволюции, в ходе которой возникли кредитные институты, произошло их разделение по выполняемым функциям, установилась субординация между ними. [34, с. 30]

Организационная структура кредитной системы сложна и неоднородна. В большинстве зарубежных стран она включает в себя три уровня, которые регламентируются национальным законодательством:

· центральный банк;

· коммерческие банки;

· специальные кредитно-финансовые учреждения. [22, с. 40]

Центральный банк занимает главенствующее положение в кредитной системе, обеспечивает ее функционирование как единого целого.

Становление центральных банков проходило разными путями: одни приобрели свой статус в ходе длительной эволюции (Банк Англии, созданный в 1694 г.); другие сразу учреждались государством как эмиссионные институты (Федеральные резервные банки в США – 1913 г.).

По признаку собственности центральные банки подразделяются на государственные, акционерные и смешанные. Государственными центральными банками являются Немецкий федеральный банк, Банк Англии, Банк Франции. Ярким представителем акционерных центральных банков является Федеральная резервная система США. К смешанным центральным банкам относятся те, в капитале которых вместе с государством участвует частный сектор (Банк Японии).

Центральный банк независимо от принадлежности капитала является юридически самостоятельным учреждением. Чаще всего он подотчетен законодательному органу (хотя в ряде стран имеет место подотчетность министерству финансов), управляющий банка не входит в состав правительства.

В настоящее время основными задачами Центрального банка любой страны являются:

· защита и обеспечение устойчивости валюты страны;

· обеспечение единой федеральной денежно-кредитной политики;

· развитие и укрепление банковской системы;

· обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов;

· осуществление операций по внешнеэкономической деятельности. [8, с. 89]

Для выполнения данных задач Центральный банк призван быть:

· единым эмиссионным центром, пользующимся монопольным правом денежной эмиссии на территории своей страны, хранящим и учитывающим национальные золотовалютные резервы;

· банком правительства, обязанным поддерживать государственные экономические программы, осуществлять кредитование дефицита бюджета, размещать государственные ценные бумаги;

· органом стабильности национальной денежной системы, отвечающим за беспрепятственное осуществление внутреннего платежного оборота и антиинфляционной политики, а также операций с зарубежными контрагентами;

· банком банков, т.е. кредитором последней инстанции, предоставляющим национальным институтам возможность рефинансирования на определенных условиях в случае временного дефицита ликвидных средств;

· органом банковского надзора; используя лицензирование банковской деятельности, установление обязательных нормативов, систему страхования вкладов, анализ отчетности, ревизию и проверку деятельности кредитных институтов, центральный банк стремится поддерживать стабильность банковской системы, защищать интересы вкладчиков и кредиторов, не вмешиваясь при этом в оперативную деятельность кредитных организаций. [22, с. 44]

При решении вышеперечисленных задач Центральный банк выполняет три основополагающие функции: регулирующая (регулирование денежной массы в обращении), контрольная (определение соответствия требованиям качественному составу банковской системы), информационно-исследовательская (должен быть научно-исследовательским, информационно-статистическим центром, публикуя информацию в денежно-кредитной сфере, и заниматься консультационной деятельностью). [8, с. 93]

Еще по теме:

Понятие, сущность и виды расчетов по инкассо
банковский расчетный инкассо Инкассо (англ. Collection, Encashment; итал. Incasso) — посредническая банковская операция по передаче денежных средств от плательщика к получателю через банк с зачислением этих средств на счёт получателя. За выполнение инкассо банки взимают комиссионные. В основе инкас ...

Понятие и виды корпоративных облигаций
Инвесторы во всем мире из основных ценных бумаг отдают предпочтения акциям и облигациям, причем доля последних в общем обороте значительно превышает долю всех остальных, вместе взятых. Это обоснованно тем, что мировые рынки ценных бумаг имеют намного более серьезную историю развития и не показывают ...

Необходимость управления собственным капиталом банка
Кризисные явления, наблюдаемые в последнее время на мировых финансовых рынках, породили не только пристальное внимание к банковскому бизнесу и системам его оценки, но и к проблемам его регулирования и управления. Безусловно, сложившиеся неблагоприятные условия для банковского бизнеса в первую очере ...