Понятие кредитной системы, ее структура и роль

Страница 2

Коммерческие банки составляют второй уровень кредитной системы. Они осуществляют непосредственное кредитование экономики, а также разнообразные банковские операции и финансовые услуги для юридических и физических лиц. [15, с. 27]

Наиболее крупные коммерческих банков являются институтами универсального профиля, выполняющими обширный круг операций и предоставляющими клиентам полное финансовое обслуживание.

По форме собственности коммерческие банки бывают государственными, акционерными, кооперативными. Коммерческие банки в развитых зарубежных странах организованы, чаще всего, в форме акционерного предприятия. В некоторых странах ряд крупных коммерческих банков принадлежит государству (например, в Италии, Франции). [34, с. 37]

Основные функции коммерческих банков можно объединить в три группы:

· банки играют ключевую роль в коммерческом обороте товаров и услуг. Они предоставляют участникам хозяйственной деятельности возможность осуществлять расчеты по заключаемым контрактам и договорам, используя инфраструктуру банковской системы и платежные инструменты;

· банки являются финансовыми посредниками, обеспечивающими в экономике процесс «сбережение – инвестиции», т.е. с одной стороны, они являются местом, где хранится основная масса временно свободных средств предприятий и населения, а с другой – служат источником средств для удовлетворения инвестиционных потребностей субъектов хозяйствования и граждан;

· коммерческие банки являются главным источником ликвидности экономики, позволяя покупателям и продавцам товаров и услуг осуществлять свою деятельность на постоянной, непрерывной основе. Без эффективной банковской системы возможности стабильного функционирования национальной экономики крайне ограничены.

Ресурсы банка складываются из собственных средств банка, т.е. его капитала, и привлеченных, т.е. заемных средств, представляющих собой обязательства банка перед другими кредитными организациями, предприятиями и гражданами, разместившими свои средства в банке в качестве остатков на корреспондентских, расчетных и текущих счетах, депозитов, вложений в долговые ценные бумаги банка. [22, с. 47]

Третий уровень кредитной системы формируют специальные кредитно-финансовые институты, которые имеют банковскую и небанковскую организацию. К банковским кредитно-финансовым институтам относятся инвестиционные, ипотечные, сберегательные, внешнеторговые и др. банки. К небанковским институтам – страховые компании, пенсионные фонды, ссудно-сберегательные ассоциации, инвестиционные компании и др. Специальные кредитно-финансовые учреждения играют ключевую роль в финансировании капиталовложений, осуществляют аккумуляцию сбережений широких слоев населения, проводят специализированные операции в относительно узких сферах экономики (например, внешней торговле).

Специализированные кредитно-финансовые учреждения занимаются, как правило, кредитованием определенных сфер и отраслей экономики либо специализируются на определенной группе клиентов. Таким образом, их основная особенность – специализация. Этим достигается сокращение издержек и, следовательно, повышение конкурентоспособности предлагаемых услуг. [34, с. 38]

Рассмотрим наиболее распространенные в зарубежных странах специализированные кредитно-финансовые институты.

Среди наиболее значимых специальных кредитно-финансовых учреждений можно выделить инвестиционные банки, которые занимаются эмиссионно-учредительской деятельностью, т.е. проводят операции по выпуску и размещению на рынке промышленных ценных бумаг. Инвестиционные банки привлекают капитал, как правило, путем продажи собственных акций или за счет кредитов коммерческих банков. Они не имеют права привлекать депозиты и осуществляют долгосрочное кредитование и финансирование различных отраслей экономики.

Важное место в кредитной системе занимают сберегательные учреждения, которые можно подразделить на три вида:

· взаимно-сберегательные банки, которые принимают мелкие вклады на срок. Привлеченные средства вкладываются в различные обязательства и ценные бумаги, главным образом в ипотеки под залог жилых строений, в государственные ценные бумаги и облигации местных органов власти;

· ссудо-сберегательные ассоциации, организованные на паевых началах; их капитал создается за счет продажи клиентам особых сертификатов, которые выкупаются по номиналу по первому требованию держателя и приносят доход в виде процента. Как и у взаимно-сберегательных банков, подавляющая часть капиталов ассоциаций вложена в ипотеки под залог жилых строений;

· кредитные союзы – кооперативы, организуемые группами людей, объединенных по профессиональным или религиозным признакам. Капитал образуется за счет паевых взносов в форме покупки особых акций, а средства используются для предоставления краткосрочных ссуд (на покупку автомобиля, ремонт дома ит.д.). По паевым суммам уплачивается процент. [22, с. 53]

Одними из самых значимых специальных кредитных учреждений являются страховые компании. Для них характерна специфическая форма привлечения средств – продажа страховых полисов. Таким образом, они аккумулируют огромные средства на длительные сроки; приток средств, как правило, намного превышает суммы выплат держателям полиса. Это позволяет компаниям осуществлять инвестиции в высокодоходные долгосрочные ценные бумаги: облигации промышленных корпораций, акции, государственные ценные бумаги, закладные листы. [34, с. 48] По объекту страхования страховые компании классифицируются на компании, занимающиеся страхованием жизни и имущества.

Страницы: 1 2 3

Еще по теме:

Виды факторинга и их правовая обоснованность в Российском законодательстве
Факторинг - это достаточно новый вид услуг в области финансирования, которым занимаются специальные факторинговые компании, тесно связанные с банками или являющиеся их дочерними филиалами, либо сами банки. Факторинг является разновидностью торгово-комиссионной операции, сочетающейся с кредитованием ...

Значение и экономическое содержание имущественного страхования
Основной формой организации страховой защиты предприятий является страхование имущества. В наше время страхование имущества предприятия является одним из механизмов, позволяющих минимизировать убытки. Как правило, страхованием имущества предприятия покрываются убытки, вызванные уничтожением, повреж ...

Организационно-экономическая характеристика банка «Сбербанк РФ»
Основанный в 1841 г., Сбербанк России сегодня – современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 июня 201 ...

Главное на сайте

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.banklesson.ru