Понятие кредитной системы, ее структура и роль

Коммерческие банки составляют второй уровень кредитной системы. Они осуществляют непосредственное кредитование экономики, а также разнообразные банковские операции и финансовые услуги для юридических и физических лиц. [15, с. 27]

Наиболее крупные коммерческих банков являются институтами универсального профиля, выполняющими обширный круг операций и предоставляющими клиентам полное финансовое обслуживание.

По форме собственности коммерческие банки бывают государственными, акционерными, кооперативными. Коммерческие банки в развитых зарубежных странах организованы, чаще всего, в форме акционерного предприятия. В некоторых странах ряд крупных коммерческих банков принадлежит государству (например, в Италии, Франции). [34, с. 37]

Основные функции коммерческих банков можно объединить в три группы:

· банки играют ключевую роль в коммерческом обороте товаров и услуг. Они предоставляют участникам хозяйственной деятельности возможность осуществлять расчеты по заключаемым контрактам и договорам, используя инфраструктуру банковской системы и платежные инструменты;

· банки являются финансовыми посредниками, обеспечивающими в экономике процесс «сбережение – инвестиции», т.е. с одной стороны, они являются местом, где хранится основная масса временно свободных средств предприятий и населения, а с другой – служат источником средств для удовлетворения инвестиционных потребностей субъектов хозяйствования и граждан;

· коммерческие банки являются главным источником ликвидности экономики, позволяя покупателям и продавцам товаров и услуг осуществлять свою деятельность на постоянной, непрерывной основе. Без эффективной банковской системы возможности стабильного функционирования национальной экономики крайне ограничены.

Ресурсы банка складываются из собственных средств банка, т.е. его капитала, и привлеченных, т.е. заемных средств, представляющих собой обязательства банка перед другими кредитными организациями, предприятиями и гражданами, разместившими свои средства в банке в качестве остатков на корреспондентских, расчетных и текущих счетах, депозитов, вложений в долговые ценные бумаги банка. [22, с. 47]

Третий уровень кредитной системы формируют специальные кредитно-финансовые институты, которые имеют банковскую и небанковскую организацию. К банковским кредитно-финансовым институтам относятся инвестиционные, ипотечные, сберегательные, внешнеторговые и др. банки. К небанковским институтам – страховые компании, пенсионные фонды, ссудно-сберегательные ассоциации, инвестиционные компании и др. Специальные кредитно-финансовые учреждения играют ключевую роль в финансировании капиталовложений, осуществляют аккумуляцию сбережений широких слоев населения, проводят специализированные операции в относительно узких сферах экономики (например, внешней торговле).

Специализированные кредитно-финансовые учреждения занимаются, как правило, кредитованием определенных сфер и отраслей экономики либо специализируются на определенной группе клиентов. Таким образом, их основная особенность – специализация. Этим достигается сокращение издержек и, следовательно, повышение конкурентоспособности предлагаемых услуг. [34, с. 38]

Рассмотрим наиболее распространенные в зарубежных странах специализированные кредитно-финансовые институты.

Среди наиболее значимых специальных кредитно-финансовых учреждений можно выделить инвестиционные банки, которые занимаются эмиссионно-учредительской деятельностью, т.е. проводят операции по выпуску и размещению на рынке промышленных ценных бумаг. Инвестиционные банки привлекают капитал, как правило, путем продажи собственных акций или за счет кредитов коммерческих банков. Они не имеют права привлекать депозиты и осуществляют долгосрочное кредитование и финансирование различных отраслей экономики.

Важное место в кредитной системе занимают сберегательные учреждения, которые можно подразделить на три вида:

· взаимно-сберегательные банки, которые принимают мелкие вклады на срок. Привлеченные средства вкладываются в различные обязательства и ценные бумаги, главным образом в ипотеки под залог жилых строений, в государственные ценные бумаги и облигации местных органов власти;

· ссудо-сберегательные ассоциации, организованные на паевых началах; их капитал создается за счет продажи клиентам особых сертификатов, которые выкупаются по номиналу по первому требованию держателя и приносят доход в виде процента. Как и у взаимно-сберегательных банков, подавляющая часть капиталов ассоциаций вложена в ипотеки под залог жилых строений;

· кредитные союзы – кооперативы, организуемые группами людей, объединенных по профессиональным или религиозным признакам. Капитал образуется за счет паевых взносов в форме покупки особых акций, а средства используются для предоставления краткосрочных ссуд (на покупку автомобиля, ремонт дома ит.д.). По паевым суммам уплачивается процент. [22, с. 53]

Одними из самых значимых специальных кредитных учреждений являются страховые компании. Для них характерна специфическая форма привлечения средств – продажа страховых полисов. Таким образом, они аккумулируют огромные средства на длительные сроки; приток средств, как правило, намного превышает суммы выплат держателям полиса. Это позволяет компаниям осуществлять инвестиции в высокодоходные долгосрочные ценные бумаги: облигации промышленных корпораций, акции, государственные ценные бумаги, закладные листы. [34, с. 48] По объекту страхования страховые компании классифицируются на компании, занимающиеся страхованием жизни и имущества.

Еще по теме:

Необходимость управления собственным капиталом банка
Кризисные явления, наблюдаемые в последнее время на мировых финансовых рынках, породили не только пристальное внимание к банковскому бизнесу и системам его оценки, но и к проблемам его регулирования и управления. Безусловно, сложившиеся неблагоприятные условия для банковского бизнеса в первую очере ...

Модели анализа стохастической границы
Модель анализа стохастической границы была впервые независимо предложена в 1977 году Мееюзеном, ван дер Броеком с одной стороны и Айгнером, Ловеллом, Шмидтом – с другой. Еще одной основополагающей работой по МАСГ считается труд Баттеза и Коры (1977). В первых работах рассматривалась отрасль за один ...

Расчеты платежными поручениями
Платежным поручением является распоряжение владельца счета (плательщика) обслуживающему его банку, оформленное расчетным документом, перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке. Платежное поручение исполняется банком в срок, предусмотренный зак ...