Проблемы развития системы ипотечного кредитования в РФ и пути их решения

Финансовая аналитика » Развитие ипотечного жилищного кредитования в РФ » Проблемы развития системы ипотечного кредитования в РФ и пути их решения

Страница 1

На сегодняшний день главная проблема – это активное стимулирование спроса без достаточного обеспечения предложения, что ведет к повышению цен. Увеличение объемов рынка ипотечного кредитования, не подкрепленное ростом объемов возводимого жилья, вызывает удорожание недвижимости и сокращение потенциальной базы ипотеки. Рост цен на недвижимость девальвирует предпринимаемые банками снижение ставок и оптимизацию требований к заемщикам.

Кардинально изменить ситуацию может только рост объема возводимого жилья. Без увеличения объемов нового строительства и снижения административных барьеров на строительном рынке невозможно сделать жилье доступным, иначе рост цен будет всегда опережать платежеспособный спрос. [35,14]

Даже при снижении процентных ставок до уровня инфляции ипотека сама по себе не в состоянии решить проблему обеспечения граждан жильем. В связи с этим хотелось бы обратить внимание на следующие актуальные проблемы ипотеки.

Одна из проблем – это неразвитость ипотеки в России по сравнению с зарубежными странами нередко связывают с высокими процентными ставками, не позволяющими значительной части населения воспользоваться программами ипотечного кредитования ввиду невысоких доходов. Ставка по ипотечным кредитам в среднем по России сегодня колеблется от 11 до 14% годовых в рублях и, как планируется, должна снизиться к 2009 г. до 10-11%. (Для сравнения в США 5-6 % годовых, в Испании – 3-4 % годовых [36, 47])

В то же время следует помнить: непродуманное и экономически не просчитанное снижение процентных ставок ниже уровня инфляции может привести не только к дополнительной эскалации роста цен на недвижимость, но и к неудачам при размещении ипотечных ценных бумаг на открытом рынке. Наибольшая доля в формировании ипотечной ставки приходится на стоимость привлеченных средств для финансирования кредитов. Кроме того, в ценообразовании учитываются операционные расходы банка, резервы на возможные потери и прибыль. [26, 52]

Одной из проблем российской практики сделок с недвижимостью – проведение расчетов между покупателями и продавцом квартиры только после завершения государственной регистрации сделки. Это связано, прежде всего, с риском одностороннего отзыва документов сторонами сделки из органов государственной регистрации. Длительность процесса государственной регистрации сделки приводит к следующему:

- продавцы не желают продавать квартиры «ипотечному» покупателю или значительно увеличивают для него цену (цена на недвижимость растет быстро, а поскольку деньги надо ждать от двух до шести недель, средств на покупку новой квартиры может не хватить);

- ипотечному покупателю приходится нести дополнительные издержки или приобретать не оптимальный для них вариант недвижимости;

- риэлтеры, составляя длинные цепочки для совершенствования сделки, чтобы позволить «ипотечному» покупателю приобрести желаемую квартиру, тоже страдают, особенно в регионах, где нет большой ликвидности рынка, как в Москве и Московской области;

- банки несут серьезные затраты на строительство и управление депозитарием, а также дополнительные издержки на персонал.

Решение заключается в том, что расчеты по сделкам купли – продажи недвижимости с помощью ипотеки совершались сразу – продавец получает от покупателя деньги непосредственно в день сделки. [23, 42]

Среди факторов, сдерживающих развитие ипотечного жилищного кредитования в России, следует назвать отсутствие должной защиты прав кредиторов, в данном случае банков, выдающих ипотечные кредиты на приобретение жилья. Наиболее актуальными представляются следующие аспекты.

- Конституция РФ, гарантирующая каждому гражданину право на жилище, не позволяет выселять залогодателя и членов его семьи. Следовательно, необходимы четкие механизмы промежуточного отселения указанных лиц на период проведения реализации предмета ипотеки.

В частности, предлагается предусмотреть возможность переселения заемщиков и членов их семей в жилые помещения (отдельные квартиры, комнаты или общежития), предоставляемые в коммерческий имущественный наем третьими лицами по нормам, действующим в отношении маневренного фонда, - не менее 6 кв. м жилой площади на одного человека. Подобная норма может быть закреплена в Законе «Об ипотеке» и Жилищном кодексе РФ.

- В соответствии с законодательством РФ ипотечный кредитор имеет преимущественное право удовлетворения своих требований за счет предмета ипотеки перед другими кредиторами. Вместе с тем, в исполнительном законодательстве отсутствуют нормы, позволяющие ипотечному кредитору реализовывать указанное право. В частности, при наложении обеспечительного ареста на предмет ипотеки любым иным кредитором ипотечный кредитор не имеет никаких процессуальных механизмов, позволяющих ему заявлять о снятии данного ареста в рамках исполнительного производства или в судебном порядке.

Страницы: 1 2 3 4

Еще по теме:

Динамика развития банковских карт в ОАО "Сбербанк России"
За сентябрь текущего года активы банковского сектора увеличились на 0,7%, в основном за счет роста на 3,1% портфеля ценных бумаг. При этом вложения в долговые обязательства увеличились на 1,7%, в учтенные векселя - на 9,0%; портфель участия в дочерних и зависимых акционерных обществах вырос на 24,0 ...

Расчеты с использованием банковских карт
Развитие электронной техники позволило широко использовать безналичные расчеты в форме пластиковых карточек, содержащих зашифрованную информацию, позволяющую их владельцам осуществлять платежи и получать наличные деньги. Банковская карта - это средство для составления расчетных и иных документов, п ...

Структура страховой компании
Структура страховой компании – это определенное количество звеньев управленческого аппарата, подразделений, должностных лиц и четкое распределение функций между ними. Работу страховой компании организовывают согласно действующему законодательству, утвержденным статусом и внутренними нормативно-расп ...

Главное на сайте

Copyright © 2018 - All Rights Reserved - www.banklesson.ru