Организация кредитования и оценка кредитоспособности ссудозаемщиков

Финансовая аналитика » Коммерческие банки и основные условия их деятельности в РК » Организация кредитования и оценка кредитоспособности ссудозаемщиков

Страница 1

1. Процедура кредитования начинается с рассмотрения заявки на получение кредита.

На основании заявки заемщика кредитный работник проводит предварительную беседу с ним, сообщает основные условия банка для возможного кредитования.

Если деятельность клиента отвечает требованиям банка в части условий кредитования, заявитель заполняет анкету и предоставляет перечень необходимых документов.

По получении полного пакета документов кредитный работник готовит заключение на предоставление кредита.

После предварительного этапа изучения кредитной заявки кредитный работник на основе представленных документов проводит анализ кредитоспособности заемщика.

После изучения документов по залоговому обеспечению кредитный работник с выездом на место производит проверку наличия, состояния и оценку закладываемого имущества.

При получении положительной оценки подготовленных документов со стороны начальника кредитного отдела кредитный работник приступает к оформлению договора залога.

Получив разрешение на выдачу кредита, работник кредитного отдела составляет кредитный договор и вместе с договором залога передает заемщику для соответствующего их оформления и подписания.

Открытие и закрытие ссудных счетов клиентов осуществляется по распоряжениям внутренней бухгалтерии.

Мониторинг кредита – повседневная работа по наблюдению за погашением кредитов с момента их выдачи и до полного погашения основного долга и вознаграждения путем проведения постоянного анализа деятельности заемщика, контроля за соблюдением всех требований заключенных договоров и принятия адекватных мер воздействия на заемщика в случае ухудшения качества кредита.

Мониторинг по выданным кредитам включает в себя ряд определенных действий со стороны кредитного офицера:

-постоянное наблюдение за деятельностью заемщика в свете общей экономической ситуации и возможного изменения конъюнктуры рынка и национального законодательства;

-систематическое посещение заемщика, беседу с его руководителями и специалистами;

-анализ финансово-хозяйственной деятельности заемщика, проверку предмета залога и целевого использования кредита;

-определение возникших просчетов, ошибок и проблем у заемщика.

В ходе мониторинга необходимо сделать оценку состояния дел заемщика и тенденций его возможного развития, выяснить его будущие намерения и возможности по обслуживанию долга, доходность или убыточность его операции.

Порядок, сроки и способы погашения ссуд предусматриваются в кредитном договоре. Конкретные сроки погашения оформляются срочными обязательствами.

При кредитовании заемщиков под совокупность запасов тмц и затрат по простому ссудному счету выручка от реализации зачисляются на расчетный счет, а погашение ссуд с расчетного счета может производиться в сроки оговоренные в кредитном договоре, следующим образом:

а)путем самостоятельного перечисления банком с расчетного счета на ссудный счет свободного остатка денежных средств на расчетном счете, оставшихся после совершения всех платежей;

б)путем взыскания в бесспорном порядке с расчетного счета задолженности по ссудам по наступившим срокам или при просрочке платежа;

Кредитоспособность заемщика – это его способность мобилизовать необходимую сумму денежных средств для погашения долговых обязательств.

Основная цель анализа кредитоспособности заемщика – определение способности и готовности заемщика вернуть запрашиваемую ссуду в соответствии с условиями кредитного договора. Банк должен в каждом случае определять степень риска, который он готов взять на себя и размер кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах. При выдаче ссуды необходимо определить условия ее предоставления. Банк должен предугадать будущее состояние дел заемщика с учетом всех случайных обстоятельств, влияющих на его финансовые возможности для погашения кредита.

Предоставляя ссуды, банк должен изучить факторы, которые могут повлечь за собой их непогашение. В банковской практике применяют так называемые правила «5 С:

1.дееспособность заемщика (сарасitу);

2.репутация (сarасtеr);

3.наличие капитала (сарitаl);

4.наличие обеспечения ссуды (colaterаl);

5.состояние экономической конъюнктуры (соnditions).

В качестве источников информации для анализа кредитоспособности заемщика выступают:

-собеседование с потенциальным заемщиком.

-ведение собственной картотеки.

-внешние источники информации.

-инспекция на месте.

-финансовые отчеты заемщика.

Программа анализа финансового состояния включает: 1)предварительный обзор экономического и финансового положения хоз. субъекта; 2)оценка экономического потенциала предприятия-заемщика.

Предварительный обзор включает в себя: проверку учредительных документов и банковских реквизитов; проверку комплектности бух. отчетности и документации; проверку надлежащего заполнения отчетных форм; проверку валюты баланса, промежуточных итогов и контрольных соотношений; соответствия данных баланса с его приложениями; анализ критических статей отчетности, непосредственно указывающих на неблагополучие финансового положения предприятия, а также свидетельствующих об определенных недостатках в работе предприятия.

Страницы: 1 2

Еще по теме:

Анализ динамики процентной маржи
Важным условием обеспечения доходности банка является не только рационализация структуры расходов и доходов, но и расчеты процентной маржи, планирование минимальной доходной маржи для прогнозирования ориентировочного уровня процентов по активным и пассивным операциям. Анализируя динамику значений п ...

Управление портфелем ценных бумаг клиента
Большинство индивидуальных инвесторов хотят зарабатывать на своих деньгах больше, чем они могут получить от банковских депозитов. Однако, не имея специальных знаний, возможностей и времени для отслеживания цен, управлять индивидуальным портфелем очень сложно. В большей степени это распространяется ...

Анализ выдаваемых кредитов малому бизнесу
В последние годы на рынке кредитования малого бизнеса происходят достаточно значимые изменения. Банки, и государство стали уделять этому сегменту больше внимания. Например, уже реализуется ряд программ - и на уровне областей, и на уровне Минэкономразвития - связанных с разделением в том или ином ви ...

Главное на сайте

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.banklesson.ru