Российская система страхования вкладов, проблемы реализации

При создании в России системы страхования вкладов была предусмотрена и детально регламентирована законодательством процедура прекращения действия полной гарантии государства, действовавшей в отношении вкладов в Сберегательном банке Российской Федерации.

Перспективы развития российской системы страхования вкладов. Есть целый ряд областей, требующих проведения значительной законотворческой и практической работы, чтобы обеспечить полное соответствие Ключевым принципам IADI. В качестве таких перспективных направлений развития российской системы страхования вкладов можно назвать следующие:

• укрепление механизмов координации усилий и обмена информацией между ведомствами, отвечающими за поддержание финансовой стабильности, в отношении ситуаций, связанных с возникновением проблем у отдельных банков и системных угроз;

• расширение перечня методов урегулирования несостоятельности банков, включая финансовое оздоровление банков и перевод их активов и обязательств, в том числе в «бридж-банки»;

• заблаговременное информирование Агентства о предполагаемых страховых случаях и предоставление ему доступа к базам данных по вкладам проблемных банков;

• совершенствование (точнее, создание) системы правовой защиты работников, занимающихся урегулированием несостоятельности банков;

• разработка и внедрение системы дифференцированных взносов банков с учетом рисков, накладываемых на систему каждым банком-участником.

Что касается направлений совершенствования существующих механизмов координации действий между государственными ведомствами, ответственными за поддержание стабильности российской финансовой системы, следует в первую очередь назвать важность разработки и согласования единых подходов к тому, каким образом должно осуществляться принятие мер по недопущению возникновения и предотвращению распространения банковских кризисов. Это касается ситуаций, когда возникает угроза разорения крупных системно значимых банков, резкого возрастания объемов изъятия вкладов из банков, нарушается функционирование системы платежей и пр.

С этим связано и второе направление возможного совершенствования российской системы страхования вкладов. Для повышения ее эффективности важно существенно расширить круг инструментов, которым располагает государство для предотвращения банкротств и обеспечения непрерывности оказания банковских услуг населению и хозяйствующим субъектам1. Это признается особенно необходимым при возникновении угроз беспрерывному функционированию системы платежей, стабильности финансовой системы и интересам экономики в целом. Здесь актуален для нас 17-й принцип IADI, который гласит, что для эффективного функционирования системы страхования депозитов целесообразно иметь три базовых метода урегулирования несостоятельности банков. В России же предусмотрен только один – ликвидация (банкротство) банка и выплата возмещения по вкладам – метод, в наименьшей степени позволяющий сохранить банковские функции и наиболее болезненный для клиентов банков.

Два других метода, носящих более конструктивный характер, совершенно не используются, и на официальном уровне пока даже не рассматривается вопрос об их законодательном закреплении. Это метод организации сделок по передаче активов (купле-продаже) и обязательств «больного» банка «здоровому» (или в бридж-банк) и метод предоставления финансовой помощи банку (или инвесторам) без его закрытия. Такие методы давно прошли проверку практикой в США, Канаде, Японии, Германии, Южной Корее и многих других странах. Возможно, обострившаяся ситуация на нашем финансовом рынке сподвигнет российские власти на радикальное расширение круга инструментов, которые могут успешно применяться для урегулирования банковских кризисов.

Если посмотреть, например, на то, как действовала американская Федеральная корпорация по страхованию депозитов во время 15 страховых случаев, произошедших в 2008 г., то можно увидеть, что в 13 случаях закрытие несостоятельных банков осуществлялось с переводом всех застрахованных депозитов в финансово устойчивые банки, в одном – в бридж-банк (IndyMac), еще в одном – с банком Wachovia – реструктуризация проблемного банка проведена без его закрытия. Кризисные ситуации оправдывают наделение государства широким набором инструментов – от перевода активов и обязательств до национализации банков.

Еще по теме:

Сущность и содержание экономической категории «страхование»
Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев, за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств с ...

Страховой рынок Великобритании
Страховой рынок Великобритании наряду с рынками США и Германии входит в тройку ведущих страховых рынков мира. В 2006 г. совокупный объем собранных премий составил 156,6 млрд. ф. ст. Институциональная структура страхового рынка Великобритании представлена акционерными обществами, обществами взаимног ...

Способы обеспечения регрессного требования при предоставлении банковской гарантии
Предоставляя банковские гарантии, гаранты стремятся уменьшить риск своих потерь. В случае выплаты по банковской гарантии, путем предъявления регрессного требования в соответствии с соглашением о праве регресса, гарант хочет получить от принципала выплаченные средства, однако у принципала денежных с ...