Сущность ипотечного кредитования

Ипотека – это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. Обязательство должника может быть не только банковским, но и обязательством, основанным на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда и т.п. [Разумова, 2005, с. 12].

Ипотека характеризуется следующими отличительными чертами.

– Во-первых, ипотека, как и всякий залог, – это способ обеспечения надлежащего исполнения другого (основного) обязательства – займа или кредитного договора, договора аренды и т.д. Следовательно, ипотека базируется на основном обязательстве, так как без него она теряет смысл.

– Во-вторых, в качестве предмета ипотеки всегда выступает недвижимость. К недвижимому имуществу относятся земельные участки и всё, что прочно связано: предприятия, жилые дома, другие здания, сооружения.

– В-третьих, предмет ипотеки всегда находится во владении должника. Он же остаётся собственником, пользователем и фактическим владельцем этого имущества, но лишается права распоряжения им, по крайней мере, без согласия кредитора, на время залогового периода.

– В четвёртых, договор кредитора и должника об установлении ипотеки оформляется специальным документом – закладной, которая сопровождается нотариальным удостоверением и государственной регистрацией.

– В-пятых, при значительном превышении стоимости залога над суммой выданного кредита ипотека даёт возможность получить дополнительные ипотечные ссуды под залог того же имущества (вторая, третья ипотека). Права ипотечных кредиторов по одному и тому же недвижимому имуществу удовлетворяются в порядке регистрации ипотеки, т.е. внесения записи о регистрации ипотеки в специальные ипотечные книги.

– И наконец, в случае неисполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, кредитор вправе требовать продажи заложенного имущества с публичных торгов. При реализации имущества, заложенного по договору ипотеки, ипотечный кредитор имеет преимущества перед другими кредиторами в размере суммы, указанной в закладной [Разумова, 2005, с. 12-13].

Можно выделить следующие принципы ипотеки:

1. гласности, или публичности, – доступ каждого заинтересованного лица к информации, содержащейся в ипотечной книге;

2. специальности – возможность установления ипотеки только к определённой недвижимости и в определённом объёме;

3. достоверности – записи в публичных книгах означают, что в отношении данного имущества нет иных прав и правовых ограничений, кроме обозначенных;

4. старшинства – преимущество одного закладного права перед другим в зависимости от времени внесения его в ипотечную книгу;

5. бесповоротности – ипотека прекращается лишь в случаях, прямо предусмотренных в законе или договоре;

6. неприменимости погасительной давности к занесённым в ипотечную книгу правам [Разумова, 2005, с. 13].

Таким образом, ипотечный кредит – это кредит, обязательство, возвращение которого обеспечено залогом недвижимого имущества (ипотекой).

Еще по теме:

Значение и функции страхования
Функции страхования и его содержание как экономической категории органически связаны. В качестве функций экономической категории страхования можно выделить следующие: 1. Формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность стра ...

Способы оценки кредитоспособности физических лиц
Кредитоспособность заемщика представляет собой способность к совершению сделки по предоставлению стоимости на условиях возвратности, срочности и платности, или, другими словами, способность к совершению кредитной сделки. В процессе управления кредитным риском коммерческие банки используют совокупно ...

Правовая основа формирования системы обязательного страхования вкладов
Перечень нормативных актов регулирующих систему обязательного страхования вкладов очень мал. Основной из них это Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003г. № 177-ФЗ. Данный Федеральный закон устанавливает правовые, финансовые и организацио ...