Мировой опыт и международное сотрудничество в области обязательного страхования вкладов

В основе действия каждой системы страхования вкладов лежит задача защиты интересов массового вкладчика, то есть неквалифицированных инвесторов, не имеющих необходимых знаний и возможности для самостоятельной оценки рисков при размещении средств. Реализация данной задачи осуществляется через гарантированную выплату вкладчикам определенной денежной компенсации (страхового возмещения) при неплатежеспособности банка. Как свидетельствует опыт многих стран, наличие фондов страхования вкладов способствует устойчивости банковской системы и постоянному притоку вкладов в банки. При этом фонды страхования создаются за счет взносов самих банков. Риски возможных задержек в возврате депозитов раскладываются небольшими долями между всеми коммерческими банками.

Как показывает мировой опыт, образование институтов гарантирования вкладов сопровождается созданием специализированных институтов надзора, реструктуризации банковской системы, внутреннего и внешнего аудита. Только тесная координация работы этих институтов позволяет поддерживать стабильность банковской системы, обеспечивая управление всеми стадиями развития банка.

Однако для обеспечения защиты вкладчиков недостаточно наличия лишь системы гарантирования вкладов. Ее необходимо дополнить эффективными механизмами надзора и контроля за банками со стороны государства. Гарантирование вкладов должно гармонично сочетаться с формированием адекватной инфраструктуры финансового рынка и других рыночных институтов и государственным регулированием деятельности банков. Только в этом случае возможно обеспечить социально и экономически оправданное поведение банков и иных кредитных организаций и проведение ими обоснованной и депозитной политики.

В современной банковской практике зарубежных стран применяются разнообразные варианты защиты банковских вкладов. На выбор конкретного варианта системы гарантирования вкладов влияют не только особенности исторического развития страны, но и специфика экономических и политических проблем, которые решаются в ней в момент создания системы.

В зарубежных странах применяют различные системы страхования, различные ставки взносов в страховые фонды и различные пределы возмещения вкладов в случае банкротства банков. За рубежом существует две принципиальные модели страхования вкладов: американская и германская. Старейшая, наиболее развитая и доказавшая свою эффективность система защиты вкладов - американская. Ведущую роль в этой модели играет государство, а не банки. Федеральная корпорация страхования депозитов (ФКСД), ориентированная как раз на защиту интересов вкладчиков коммерческих банков, начала действовать в США в 1934г. тогда же была создана аналогичная структура, страхующая вклады в частных и кооперативных сберегательных учреждениях. Федеральная корпорация страхования депозитов работает под контролем конгресса и правительства США. Подконтрольные ей банки в управлении корпорацией непосредственного участия не принимают. Страховой фонд, которым управляет ФКСД, образуется из взносов банков. Поскольку страхование вкладов обеспечивается «всем авторитетом правительства Америки», при недостатке ресурсов в страховых фондах корпорации государство предоставляет необходимые средства - до 3 млрд. долл. Страховым случаем является банкротство банка или его закрытие государственными контролирующими органами тогда вкладчики получают из соответствующего фонда страховое возмещение в установленных пределах. Причем страхование охватывает как вклады граждан, так и счета большинства юридических лиц.

Еще по теме:

Сберегательные услуги
Основную часть привлеченных средств коммерческого банка составляют депозиты, которые клиенты вносят в банк и которые в процессе осуществления банковских операций находятся определенное время на счетах в банке. Гражданский Кодекс РФ в статье 834 определяет депозит через договор банковского вклада (д ...

Цели, задачи и этапы контроля в страховой компании
Успешное функционирование страховой компании во многом достигается за счет эффективного контроля, позволяющего получить нужную информацию для принятия управленческих решений. Оценка реальной ситуации, складывающейся в каждой конкретной страховой компании, функционирующей в качестве самостоятельного ...

Классификация депозитных операций коммерческих банков
Операции по привлечению средств в банки, формированию их ресурсов с целью их последующего размещения и получения дохода, являются пассивными операциями банка. К пассивным операциям банка относят: привлечение средств на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц, открытие срочных депозит ...