Совершенствование кредитного процесса ДБ АО «HSBC Банк Казахстан»

На сегодняшний день в организации кредитного процесса ДБ АО «HSBC Банк Казахстан» существуют следующие основные недостатки:

- формальный характер анализа кредитоспособности кредиторов;

- сложности с обеспечением возвратности;

- нередки случаи несвоевременного погашения населением задолженности перед банком;

- отсутствие экономически обоснованной процентной политики;

- относительно узкий (по сравнению с западной практикой) спектр видов потребительских кредитов.

Еще одним из недостатков кредитного процесса ДБ АО «HSBC Банк Казахстан» является широкое и массовое распространение информации о привлекательности кредитных предложений, простоте оформления и получения кредита. Тогда как информация о процессе оплаты и погашения кредита (например, причин взыскания штрафов и процентов за просрочку ежемесячных платежей) становиться известной заёмщику лишь при ознакомлении с кредитным договором, в котором права заёмщика минимальны, зато обязательствам по которым он обязан платить банку различные штрафы, уделено большое внимание со стороны банка.

С одной стороны такое массовое распространение информации о привлекательности кредитных предложений, простоте оформления и получения кредита, даёт банку много новых клиентов, а значит прибыль.

С другой стороны, проблемы с которыми сталкивается заёмщик в процессе выполнения условий кредитного договора с банком, и различных штрафных санкций, формируют у него негативное отношение к банку и нежелание брать кредит в будущем.

Исходя из этого, можно рекомендовать ДБ АО «HSBC Банк Казахстан» привести кредитный процесс и соответственно кредитную политику к модели 6 этапного кредитного процесса, который позволяет максимально оперативно выдавать кредиты, а также обеспечивает максимальный возврат заемных средств.

Рассмотрим рекомендуемую ДБ АО «HSBC Банк Казахстан» модель кредитного процесса.

Оптимальная модель кредитного процесса в банке второго уровня должна состоять из следующих этапов:

1. формирование портфеля кредитных заявок;

2. проведение переговоров с потенциальным клиентом;

3. принятие решения о целесообразности выдачи кредита и форме его предоставления;

4. оформление кредитного дела;

5. работа с клиентом после получения им ссуды;

6. возврат кредита с процентами и закрытие кредитного дела.

1 этап включает сбор информации о спросе на кредит, ее анализ и предварительный отбор заявок. При этом должен соблюдаться следующий основной принцип: вся поступающая в банк информация о потенциальных заемщиках должна письменно фиксироваться кредитными работниками и содержать следующие основные сведения: фамилия, имя, отчество заемщика, профессия и занимаемая должность, адрес и номер телефона; сумма испрашиваемого кредита; срок, на который он испрашивается; целевое назначение кредита; причины, побудившие обратиться в банк с просьбой предоставить кредит.

При поступлении в банк большого количества заявок такая информация создает предпосылки для предварительного отбора наиболее привлекательных предложений, а также позволяет создать информационный портфель кредитных заявок для работы с ними в дальнейшем. Сотрудник кредитного отдела играет роль продавца и эксперта в процессе предоставления ссуды. На данном этапе работы перед кредитным работником стоит задача подготовиться к проведению переговоров и получить наиболее полную информацию о потенциальном заемщике.

При необходимости можно справиться о его финансовом положении в обслуживающем его банке. Перед проведением переговоров кредитный работник заранее знакомится с представленными ему финансовыми и справочными документами клиента: справкой с места работы о размере постоянного заработка; декларацией о доходах; справкой из налоговой инспекции; цель, на которую испрашивается кредит; а также гарантийными письмами, поручительствами, другими документами. [28, c.]

Еще по теме:

Классификация и понятие валютных операций коммерческих банков России
Классификация банковских валютных операций может осуществляться как по критериям, общим для всех банковских операций (пассивные, активные операции), так и по особым классификационным признакам, свойственным только валютным операциям. Основополагающий вариант классификации валютных операций вытекает ...

Современные тенденции и перспективы курсообразования в Украине
По результатам 2003 года, цели денежно-кредитной политики НБУ остаются неизменными. Во-первых — это поддержание стабильного курса гривны к доллару. Во-вторых — удовлетворение высокого спроса быстрорастущей украинской экономики в деньгах. В-третьих — стимулирование кредитования экономики банками. НБ ...

Из истории рынка ценных бумаг России
Развитие рынка ценных бумаг России имеет интересную историю и уходит своими корнями в глубь XVIII в. Дискуссия о точной дате возникновения российского фондового рынка до сих пор остается открытой. Одни исследователи полагают, что рынок ценных бумаг возник еще при Петре I, другие считают, что «его и ...