Исполнение обязательств по кредитному договору

Активность внешнеэкономической деятельности, как и любой иной вид коммерческой деятельности, во многом определяется доступностью и стоимостью заемных ресурсов. Особое внимание вопросам кредитования стало уделяться в связи с возникновением в последнее время существенных затруднений как в мировой, так и отечественной экономике. Это связано с тем, что банки в целях сокращения риска невозврата кредитных ресурсов в условиях мирового экономического кризиса желают повысить величину процентов за пользование уже выданными кредитными ресурсами, в то время как организации стремятся воспользоваться дешевыми займами. Поэтому рассмотрение на конкретных примерах проблем привлечения заемных средств в банковских учреждениях является весьма актуальным.

Напомним, что порядок предоставления банковского кредита с одной стороны регулируется нормами гл. 18 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее - БК), а с другой - нормами Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее - ГК). В соответствии со ст. 137 БК по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им. При этом кредитным договором может быть предусмотрена обязанность кредитополучателя также уплатить (комиссионные и иные платежи) за пользование кредитом.

Пример

ЧУП «А» (г. Барановичи) заключило в октябре 2008 г. с банком «Б» договор кредитования на 3 года, в соответствии с условиями которого предусматривалась ставка процентов за пользование заемными денежными средствами в размере 13,5 % годовых. Платежи по кредиту предприятие погашало в установленные сроки.

В марте 2009 г. наше предприятие получило письмо, в котором банк предлагает в срок не позднее 10 мая 2009 г. заключить дополнительное соглашение и установить ставку процентов по кредиту начиная с апреля 2009 г., в размере 15 % годовых. В письме банк ссылается на требования ч. 2 ст. 145 БК в части того, что процент за пользование кредитом определяется исключительно банком.

В связи с этим у нас возник ряд вопросов:

1) Насколько законны требования банка, если в договоре не было предусмотрено изменение процентной ставки за пользование кредитом? Ведь для нашего экспортноориентированного предприятия сейчас и действующая ставка процентов весьма существенна. Мы желали бы снизить ставку процентов.

2) Будет ли считаться дополнительное соглашение к кредитному договору заключенным, если ЧУП «А» не даст в запрашиваемый срок никакого ответа банку «Б»?

3) Вправе ли банк в одностороннем порядке изменять размер процентов, уплачиваемых по кредиту?

4) Чем должен был руководствоваться банк при определении конечного срока (10.04.2009) заключения дополнительного соглашения?

Согласно ст. 140 БК размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты, а также размер платы за пользование кредитом и порядок ее внесения (если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором) определяются исключительно кредитным договором и относятся к его существенным условиям.

В качестве отступления заметим, что в соответствии со ст. 140 БК существенными условиями кредитного договора являются условия:

о сумме кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии - о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя);

Еще по теме:

Методика оценки ликвидности и платежеспособности коммерческого банка
Каждый из субъектов рынка: центральный банк, коммерческие банки-контрагенты, другие кредитные и финансовые учреждения, нефинансовые организации, аудиторские фирмы, местные и центральные органы власти, физические лица преследуют собственные цели при анализе финансового состояния банков. Однако, обще ...

Проблемы и перспективы развития страхового рынка в России
Одним из крупнейших недостатков современного страхового рынка в России является его «феодализация» - закрепление за одной или несколькими страховыми организациями больших секторов страхового рынка. Этот процесс происходит путем: · введения административных ограничений конкуренции со стороны местных ...

Основы управления валютным риском в коммерческом банке
Установлено, что в экономической литературе отсутствует единая позиция относительно природы и происхождения понятия «риска». В данной работе сделана попытка изложить определенную трактовку собственного видения понятия риска. Содержание понятия риска, на наш взгляд, состоит: во-первых, из риска выбо ...